50/30/20, método de los 6 frascos o método de los sobres: ¿qué método de presupuesto te conviene?
Hay muchas formas de gestionar un presupuesto personal, pero algunas se basan en la misma idea: asignar primero un propósito a los ingresos y gastarlos después.
Entre estos enfoques se encuentran la regla 50/30/20, el método de los 6 frascos y el método de los sobres.
Cada método utiliza su propia terminología. En el método de los 6 frascos, el dinero se reparte entre frascos; en el método de los sobres, entre sobres; y en la regla 50/30/20, entre tres grandes grupos de gastos.
Para comparar estos enfoques sin confusiones innecesarias, en el resto del artículo utilizaré el término general «categorías».
Una categoría es una parte independiente del presupuesto destinada a un objetivo concreto o a un grupo de gastos, como necesidades, ahorro, ocio o formación.
Vistos de esta forma, los tres métodos son muy similares.
La principal diferencia entre ellos es el nivel de detalle del presupuesto.
La regla 50/30/20 utiliza tres categorías amplias. El método de los 6 frascos divide el dinero con más detalle. El método de los sobres permite crear tantas categorías como necesites.
Veamos cada enfoque en orden, desde el más sencillo hasta el más detallado.
Qué tienen en común los tres métodos
El seguimiento tradicional de gastos ayuda a responder a la pregunta:
«¿Adónde se ha ido ya mi dinero?»
Registras las compras, revisas tus gastos y puedes ver cuánto has gastado en alimentación, transporte, ocio y otros conceptos.
La regla 50/30/20, el método de los 6 frascos y el método de los sobres plantean un enfoque ligeramente diferente.
Te ayudan a responder de antemano a otra pregunta:
«¿A qué quiero destinar estos ingresos?»
Cuando recibes ingresos, los distribuyes entre varias categorías.
Por ejemplo:
- una parte del dinero se destina a gastos cotidianos;
- una parte al ahorro;
- una parte al ocio;
- una parte a futuras compras importantes.
De este modo, el saldo total de tu cuenta bancaria deja de parecer una única cantidad completamente disponible.
Si tienes 10.000 en la cuenta, eso no significa que puedas gastar los 10.000 de inmediato. Puede que 5.000 ya estén destinados a gastos necesarios, 2.000 al ahorro y solo 1.000 al ocio.
Los tres métodos ayudan a asignar de antemano un propósito concreto al dinero.
Se diferencian principalmente en lo amplias o detalladas que son las categorías y las proporciones que proponen.
Prueba la distribución del presupuesto con 6 Jars Finance →Cómo funciona la regla 50/30/20
La regla 50/30/20 es el más sencillo de los tres enfoques.
Los ingresos netos se dividen en solo tres categorías:
- 50% — necesidades;
- 30% — deseos;
- 20% — ahorro y otros objetivos financieros.
Las necesidades incluyen vivienda, alimentación, suministros, transporte y otros gastos básicos.
La categoría de deseos incluye ocio, restaurantes, viajes, aficiones, compras opcionales y otros gastos de los que podrías prescindir.
El 20% restante se destina al ahorro, a un fondo de emergencia, inversiones, grandes objetivos o al pago acelerado de deudas.
Punto fuerte de la regla 50/30/20
Su principal ventaja es la sencillez.
En lugar de gestionar muchas categorías, solo necesitas controlar tres grandes áreas.
No necesitas límites separados para restaurantes, videojuegos, ropa y viajes. Todos estos gastos pueden agruparse en la categoría de deseos.
Por eso, empezar con la regla 50/30/20 suele ser más fácil que con sistemas más detallados.
Este enfoque es especialmente útil si no quieres llevar un presupuesto muy detallado y simplemente deseas mantener un equilibrio general entre la vida cotidiana, los gastos opcionales y los objetivos futuros.
Punto débil de la regla 50/30/20
Tres categorías ofrecen poca información sobre lo que ocurre realmente dentro del presupuesto.
Supongamos que destinas 3.000 a deseos.
Podrías gastar:
- 500 en restaurantes;
- 500 en aficiones;
- 2.000 en nuevos dispositivos electrónicos.
Formalmente, sigues cumpliendo la regla.
Pero si quieres controlar por separado distintos tipos de gastos, una sola categoría amplia de deseos puede no ser suficiente.
Los porcentajes recomendados tampoco siempre se ajustan a tu situación real.
En una ciudad con vivienda cara, los gastos necesarios pueden superar fácilmente el 50% de los ingresos. Por eso es mejor considerar las proporciones 50/30/20 como un punto de partida y no como una regla estricta.
Cómo funciona el método de los 6 frascos
El método de los 6 frascos utiliza la misma idea básica, pero divide el presupuesto con mayor detalle.
En la versión clásica, cada ingreso se reparte entre seis categorías:
| Categoría | Proporción |
|---|---|
| Gastos necesarios | 55% |
| Libertad financiera | 10% |
| Ahorro a largo plazo | 10% |
| Formación | 10% |
| Ocio | 10% |
| Regalos y ayuda | 5% |
En comparación con 50/30/20, aparecen más áreas separadas dentro del presupuesto.
Por ejemplo, el ahorro deja de tratarse como una sola categoría amplia. El dinero destinado a crear capital se separa del ahorro a largo plazo.
El ocio se separa de la formación y de la ayuda a otras personas.
Esto ayuda a evitar que distintos objetivos financieros compitan por el mismo dinero.
Punto fuerte del método de los 6 frascos
El método ofrece una estructura ya preparada y, al mismo tiempo, más detalle que la regla 50/30/20.
No tienes que decidir desde cero cuáles deben ser las categorías principales. Ya están definidas.
Al mismo tiempo, el presupuesto se vuelve más estructurado.
Puedes ver por separado el dinero destinado a:
- la vida cotidiana;
- el ahorro;
- la creación de capital;
- la formación;
- el ocio;
- la ayuda a otras personas.
Este enfoque puede ser útil si las tres categorías de 50/30/20 ya no ofrecen suficiente detalle, pero no quieres crear todo un sistema presupuestario desde cero.
Punto débil del método de los 6 frascos
La estructura predefinida no se adapta igual de bien a todo el mundo.
Para una persona, una categoría separada de formación puede ser importante, mientras que otra apenas la utilizará.
Algunas personas compran regalos o hacen donaciones con frecuencia, mientras que otras prefieren destinar esa parte de sus ingresos a otros objetivos.
Por eso no es necesario mantener sin cambios los porcentajes ni las categorías clásicas.
El método puede adaptarse a tu situación personal.
Cómo funciona el método de los sobres
El método de los sobres va un paso más allá y deja casi por completo en tus manos la estructura del presupuesto.
Tú mismo creas las categorías para los gastos y objetivos que deseas controlar.
Por ejemplo:
- vivienda;
- alimentación;
- transporte;
- restaurantes;
- ocio;
- vacaciones;
- electrónica;
- fondo de emergencia;
- formación.
Después asignas una cantidad concreta a cada categoría.
El principio básico sigue siendo el mismo:
cada parte de tu dinero tiene un propósito.
Si destinas 500 a restaurantes, esa cantidad indica cuánto puedes gastar en restaurantes independientemente del saldo total de tu cuenta bancaria.
Históricamente, el dinero en efectivo se repartía realmente entre sobres físicos.
Hoy el mismo sistema puede utilizarse de forma digital sin separar físicamente el dinero.
Punto fuerte del método de los sobres
Es el más flexible de los tres enfoques.
Tú decides:
- cuántas categorías necesitas;
- qué nivel de detalle deben tener;
- cuánto dinero destinar a cada una;
- qué gastos quieres controlar por separado.
Una persona puede utilizar cuatro categorías amplias. Otra puede utilizar quince o veinte.
Punto débil del método de los sobres
Cuanta más libertad ofrece un sistema, más decisiones tienes que tomar por tu cuenta.
Debes elegir las categorías, establecer cantidades razonables y revisarlas de vez en cuando.
Si creas demasiadas categorías, el presupuesto puede volverse más complicado de lo necesario.
Un alto nivel de detalle solo es útil cuando realmente te ayuda a tomar mejores decisiones.
Los tres métodos se diferencian principalmente por su nivel de detalle
Si dejamos de lado los distintos nombres, queda claro que los tres enfoques utilizan prácticamente el mismo principio básico.
Los ingresos se distribuyen por adelantado entre categorías, y cada categoría corresponde a un grupo determinado de gastos u objetivos financieros.
La diferencia está en el nivel de detalle con el que se divide el presupuesto.
La regla 50/30/20 utiliza tres categorías muy amplias.
El método de los 6 frascos utiliza seis categorías más específicas.
El método de los sobres permite definir libremente cualquier número de categorías.
Puedes verlo como una progresión sencilla:
50/30/20 → método de los 6 frascos → método de los sobres
Del menor al mayor nivel de detalle.
Sin embargo, tener más categorías no significa automáticamente tener un presupuesto mejor.
Cuanto más detallado sea el sistema, más control ofrece — pero también exige más atención.
Comparación entre 50/30/20, el método de los 6 frascos y el método de los sobres
| 50/30/20 | Método de los 6 frascos | Método de los sobres | |
|---|---|---|---|
| Número de categorías | 3 | 6 en la versión clásica | Personalizable |
| Categorías predefinidas | Sí | Sí | No |
| Proporciones recomendadas | Sí | Sí | No es obligatorio |
| ¿Se pueden cambiar las proporciones? | Sí | Sí | Sí |
| ¿Se pueden crear categorías propias? | Sí, adaptando el método | Sí, adaptando el método | Sí |
| Facilidad para empezar | Muy alta | Alta | Media |
| Nivel de detalle | Bajo | Medio | Personalizable |
| Flexibilidad | Media | Alta | Muy alta |
| Adecuado para gestión digital | Sí | Sí | Sí |
Ninguno de estos métodos es objetivamente mejor que los demás.
Resuelven el mismo problema con distintos niveles de detalle.
Un ingreso — tres formas diferentes de distribuirlo
Supongamos que recibes unos ingresos de 10.000.
Veamos cómo podría distribuirse la misma cantidad en cada sistema.
Opción 1: regla 50/30/20
| Categoría | Proporción | Cantidad |
|---|---|---|
| Necesidades | 50% | 5.000 |
| Deseos | 30% | 3.000 |
| Ahorro y objetivos financieros | 20% | 2.000 |
Sabes cuánto puede destinarse a gastos necesarios, cuánto está disponible para compras opcionales y cuánto debe reservarse para el futuro.
Pero no existe una división adicional dentro de estas categorías.
Opción 2: método de los 6 frascos
| Categoría | Proporción | Cantidad |
|---|---|---|
| Gastos necesarios | 55% | 5.500 |
| Libertad financiera | 10% | 1.000 |
| Ahorro a largo plazo | 10% | 1.000 |
| Formación | 10% | 1.000 |
| Ocio | 10% | 1.000 |
| Regalos y ayuda | 5% | 500 |
Aquí los mismos 10.000 se reparten entre objetivos más específicos.
Por ejemplo, el dinero destinado a formación ya no compite directamente con el ocio, mientras que el ahorro a largo plazo se mantiene separado del dinero destinado a crear capital.
Opción 3: método de los sobres
El método de los sobres no exige una distribución fija.
Por ejemplo:
| Categoría | Cantidad |
|---|---|
| Vivienda y suministros | 3.000 |
| Alimentación | 2.000 |
| Transporte | 800 |
| Ocio | 700 |
| Restaurantes | 500 |
| Vacaciones | 1.000 |
| Fondo de emergencia | 1.500 |
| Formación | 500 |
| Total | 10.000 |
Este enfoque ofrece mucho más control, pero debes decidir por tu cuenta qué categorías necesitas realmente.
La regla 50/30/20 es adecuada si quieres empezar de la forma más sencilla posible
Si nunca has distribuido el dinero por adelantado, la regla 50/30/20 puede ser un buen punto de partida.
No necesitas crear un sistema complicado.
Solo tienes que controlar tres áreas:
- necesidades;
- deseos;
- ahorro y objetivos financieros.
Incluso una división tan sencilla puede ayudarte a dejar de ver todo tu saldo como dinero libre para gastar.
El 50/30/20 también es adecuado para quienes no disfrutan de un seguimiento financiero detallado.
Si no te importa saber exactamente cuánto gastas en videojuegos, restaurantes o ropa, no necesitas crear categorías separadas para ellos.
Puedes gestionar todos esos gastos juntos.
El método de los 6 frascos es adecuado si quieres una estructura preparada y más detallada
El método de los 6 frascos se sitúa aproximadamente entre el 50/30/20 y un sistema de categorías completamente personalizado.
Hay suficientes categorías para separar los principales objetivos financieros, pero no tienes que construir toda la estructura del presupuesto desde cero.
Puede ser especialmente útil la idea de mantener varias prioridades financieras al mismo tiempo.
Cada vez que recibes ingresos, una parte del dinero se destina no solo a gastos corrientes, sino también a:
- el futuro;
- la formación;
- el ocio;
- la creación de capital;
- otros objetivos importantes.
Puedes adaptar gradualmente la estructura clásica a tus necesidades.
Por ejemplo, puedes cambiar los porcentajes, renombrar categorías o añadir otras nuevas.
El método de los sobres es adecuado si quieres controlar con más precisión gastos concretos
El método de los sobres es especialmente útil cuando el problema no es tu gasto total, sino determinados tipos de gastos.
Por ejemplo, puedes mantenerte dentro de tu presupuesto mensual general pero gastar demasiado con frecuencia:
- en comida a domicilio;
- en restaurantes;
- en videojuegos;
- en ropa;
- en taxis.
Con la regla 50/30/20, todos estos gastos pueden formar parte de una única categoría amplia de deseos.
El método de los sobres permite separar cada área importante.
Por ejemplo:
Restaurantes — 500.
Cuando se acaba el dinero de esa categoría, puedes ver inmediatamente que el presupuesto previsto ya se ha utilizado.
Entonces puedes dejar de gastar en esa categoría hasta la siguiente distribución o ajustar conscientemente tu presupuesto.
¿Hay que seguir estrictamente los porcentajes?
No.
Los porcentajes son útiles como punto de partida, pero seguirlos exactamente no debería convertirse en un objetivo en sí mismo.
Si los gastos necesarios representan el 65% de tus ingresos, la regla 50/30/20 no hará que tu vivienda sea más barata.
Del mismo modo, no tiene sentido gastar artificialmente el 10% de tus ingresos en formación solo porque el método clásico de los 6 frascos asigna esa proporción.
Es más útil tratar las proporciones recomendadas como una primera referencia y después comprobar qué tan bien se adaptan a tu vida real.
Si una categoría se queda sin dinero con frecuencia mientras otra acumula constantemente un gran excedente, puedes cambiar la distribución.
Tu presupuesto debe adaptarse a tu vida, no al contrario.
¿Se pueden combinar estos métodos?
Sí.
Como los tres métodos se basan en el mismo principio fundamental, los límites entre ellos son bastante flexibles.
Por ejemplo, puedes empezar con la regla 50/30/20 y después dividir la categoría de deseos en varias categorías más detalladas:
- restaurantes;
- ocio;
- aficiones;
- viajes.
De este modo, el sistema se acerca más al método de los sobres.
También puedes usar el método de los 6 frascos como base y dividir el ahorro a largo plazo entre varios objetivos:
- vacaciones;
- electrónica;
- un coche;
- reformas del hogar.
También puedes ir en la dirección contraria.
Si un sistema con quince categorías se vuelve demasiado complicado, puedes combinar gastos similares en unas pocas categorías más amplias.
Con el tiempo, tu presupuesto puede evolucionar hasta convertirse en un sistema que funcione específicamente para ti.
El nombre del método importa menos que el principio fundamental:
el dinero recibe un propósito antes de que lo gastes.
Qué hacer con ingresos irregulares
Los tres enfoques pueden utilizarse incluso sin un salario fijo.
Si tus ingresos llegan en pagos separados, puedes distribuir cada nuevo pago en cuanto lo recibas.
Por ejemplo, después de recibir el pago por un proyecto, puedes decidir inmediatamente cuánto destinar a gastos necesarios, ahorro y otros objetivos.
Los porcentajes fijos pueden ser especialmente prácticos con ingresos irregulares, porque no necesitas conocer de antemano tus ingresos mensuales exactos.
Si recibes 4.000, distribuye esos 4.000.
Si una semana después recibes otros 2.000, distribuye también esos 2.000.
Con el método de los sobres también puedes utilizar otro enfoque: primero financia las categorías más importantes hasta alcanzar sus cantidades objetivo y después distribuye lo que quede.
¿Qué método elegir?
Si quieres un sistema lo más sencillo posible, puedes empezar con la regla 50/30/20.
Tres categorías son fáciles de entender, recordar y gestionar.
Si quieres más estructura sin tener que crear un presupuesto desde cero, el método de los 6 frascos puede ser una mejor opción.
Seis categorías permiten separar los gastos corrientes, el ahorro, el desarrollo personal, el ocio y otros objetivos financieros.
Si ya conoces bien tus gastos y quieres definir personalmente las categorías y las cantidades, el método de los sobres puede ser la mejor opción.
Tu elección no tiene que ser definitiva.
Puedes empezar con tres categorías y añadir gradualmente más detalle.
Por ejemplo:
50/30/20 → método de los 6 frascos → tu propio sistema de categorías.
O puedes avanzar en la dirección opuesta y simplificar un presupuesto demasiado detallado combinando muchas categorías en unas pocas más amplias.
Un buen método de presupuesto no es el que parece más correcto sobre el papel, sino el que puedes utilizar de forma constante.
No necesitas sobres ni frascos físicos para distribuir tu dinero
Los tres métodos se basan en asignar un propósito al dinero por adelantado. Pero no necesitas mantenerlo físicamente separado.
Puedes seguir utilizando una sola cuenta bancaria y llevar por separado únicamente la distribución interna.
Por ejemplo, puedes tener 12.000 en tu cuenta bancaria mientras tu presupuesto divide esa cantidad entre gastos corrientes, ahorro, vacaciones, ocio y otros objetivos.
Tu banco muestra cuánto dinero tienes en total.
Tu sistema de presupuesto muestra para qué está destinado ese dinero.
Por eso estos métodos funcionan bien de forma digital: el dinero puede permanecer en tu cuenta bancaria habitual mientras la distribución interna se controla por separado.
Cómo usar distintos métodos de presupuesto en 6 Jars Finance
Aunque la aplicación se llama 6 Jars Finance, no está limitada al método clásico de los 6 frascos.
La primera vez que abras la aplicación podrás elegir el sistema de presupuesto que más te convenga:
- la regla 50/30/20;
- el método clásico de los 6 frascos;
- tu propio sistema de categorías basado en el método de los sobres.
El sistema elegido se convierte en tu punto de partida y puedes adaptarlo cuando sea necesario cambiando los porcentajes, los nombres de las categorías o el número de categorías.
Cuando recibes ingresos, la aplicación los distribuye entre las categorías según las proporciones elegidas. Después de una compra, solo disminuye el saldo de la categoría a la que pertenece ese gasto.
El dinero permanece en tu cuenta bancaria habitual. La aplicación no se conecta con tu banco ni mueve dinero entre cuentas.
Así puedes seguir utilizando tu tarjeta bancaria habitual y, al mismo tiempo, ver qué parte de tu saldo total ya está destinada a gastos y objetivos concretos.
Puedes cambiar en cualquier momento el sistema elegido durante la configuración para que se adapte mejor a tus gastos y objetivos reales.
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