50/30/20, Metode 6 Toples, atau Metode Amplop: metode anggaran mana yang cocok untuk Anda?
Ada banyak cara untuk mengelola anggaran pribadi, tetapi beberapa di antaranya didasarkan pada gagasan yang sama: tentukan tujuan pendapatan terlebih dahulu, lalu belanjakan uangnya.
Pendekatan tersebut mencakup aturan 50/30/20, Metode 6 Toples, dan Metode Amplop.
Setiap metode menggunakan istilahnya sendiri. Dalam Metode 6 Toples, uang dibagi ke dalam toples; dalam Metode Amplop, ke dalam amplop; sedangkan dalam aturan 50/30/20, ke dalam tiga kelompok pengeluaran besar.
Agar ketiga pendekatan ini lebih mudah dibandingkan tanpa menimbulkan kebingungan, selanjutnya saya akan menggunakan istilah umum “kategori”.
Kategori adalah bagian terpisah dari anggaran yang ditujukan untuk tujuan tertentu atau kelompok pengeluaran tertentu, misalnya kebutuhan, tabungan, hiburan, atau pendidikan.
Jika dilihat dari sudut pandang ini, ketiga metode tersebut sangat mirip.
Perbedaan utamanya adalah tingkat detail anggaran.
Aturan 50/30/20 menggunakan tiga kategori besar. Metode 6 Toples membagi uang dengan lebih rinci. Metode Amplop memungkinkan Anda membuat sebanyak mungkin kategori yang diperlukan.
Mari kita bahas setiap pendekatan secara berurutan — dari yang paling sederhana hingga yang paling rinci.
Kesamaan ketiga metode
Pencatatan pengeluaran tradisional membantu menjawab pertanyaan:
“Ke mana uang saya sudah pergi?”
Anda mencatat pembelian, meninjau pengeluaran, dan dapat melihat berapa banyak yang telah dibelanjakan untuk makanan, transportasi, hiburan, dan kebutuhan lainnya.
Aturan 50/30/20, Metode 6 Toples, dan Metode Amplop menggunakan pendekatan yang sedikit berbeda.
Ketiganya membantu Anda menjawab pertanyaan lain sejak awal:
“Untuk apa saya ingin menggunakan pendapatan ini?”
Saat menerima pendapatan, Anda membaginya ke dalam beberapa kategori.
Misalnya:
- sebagian uang dialokasikan untuk pengeluaran sehari-hari;
- sebagian untuk tabungan;
- sebagian untuk hiburan;
- sebagian untuk pembelian besar di masa depan.
Dengan begitu, seluruh saldo rekening bank tidak lagi terlihat seperti satu jumlah yang sepenuhnya bebas dibelanjakan.
Jika Anda memiliki 10.000 di rekening, bukan berarti seluruh 10.000 dapat langsung dibelanjakan. Mungkin 5.000 sudah dialokasikan untuk kebutuhan pokok, 2.000 untuk tabungan, dan hanya 1.000 untuk hiburan.
Ketiga metode membantu memberi tujuan yang jelas pada uang sejak awal.
Perbedaannya terutama terletak pada seberapa luas atau rinci kategorinya dan proporsi seperti apa yang disarankan.
Coba pembagian anggaran dengan 6 Jars Finance →Cara kerja aturan 50/30/20
Aturan 50/30/20 adalah yang paling sederhana dari ketiga pendekatan.
Pendapatan bersih dibagi hanya ke dalam tiga kategori:
- 50% — kebutuhan;
- 30% — keinginan;
- 20% — tabungan dan tujuan keuangan lainnya.
Kebutuhan mencakup tempat tinggal, makanan, tagihan, transportasi, dan pengeluaran dasar lainnya.
Kategori keinginan mencakup hiburan, restoran, perjalanan, hobi, pembelian opsional, dan pengeluaran lain yang sebenarnya masih bisa dihindari.
Sisa 20% dialokasikan untuk tabungan, dana darurat, investasi, tujuan besar, atau pelunasan utang lebih cepat.
Kelebihan aturan 50/30/20
Kelebihan utamanya adalah kesederhanaan.
Alih-alih mengelola banyak kategori, Anda hanya perlu memantau tiga area besar.
Anda tidak memerlukan batas terpisah untuk restoran, game, pakaian, dan perjalanan. Semua pengeluaran tersebut dapat digabungkan dalam kategori keinginan.
Karena itu, memulai dengan 50/30/20 biasanya lebih mudah dibandingkan sistem yang lebih rinci.
Pendekatan ini sangat cocok jika Anda tidak ingin mencatat anggaran secara detail dan hanya ingin menjaga keseimbangan umum antara kehidupan sehari-hari, pengeluaran opsional, dan tujuan masa depan.
Kekurangan aturan 50/30/20
Tiga kategori memberikan sedikit informasi tentang apa yang sebenarnya terjadi di dalam anggaran.
Misalnya Anda mengalokasikan 3.000 untuk keinginan.
Anda dapat membelanjakan:
- 500 untuk restoran;
- 500 untuk hobi;
- 2.000 untuk perangkat elektronik baru.
Secara teknis, Anda masih mengikuti aturan.
Namun, jika ingin mengontrol berbagai jenis pengeluaran secara terpisah, satu kategori keinginan yang luas mungkin tidak cukup.
Persentase yang disarankan juga tidak selalu sesuai dengan kondisi nyata Anda.
Di kota dengan biaya tempat tinggal tinggi, pengeluaran kebutuhan pokok dapat dengan mudah melebihi 50% pendapatan. Karena itu, proporsi 50/30/20 sebaiknya dianggap sebagai titik awal, bukan aturan yang kaku.
Cara kerja Metode 6 Toples
Metode 6 Toples menggunakan gagasan dasar yang sama, tetapi membagi anggaran dengan lebih rinci.
Dalam versi klasik, setiap pendapatan dibagi ke dalam enam kategori:
| Kategori | Porsi |
|---|---|
| Kebutuhan pokok | 55% |
| Kebebasan finansial | 10% |
| Tabungan jangka panjang | 10% |
| Pendidikan | 10% |
| Hiburan | 10% |
| Hadiah dan bantuan | 5% |
Dibandingkan dengan 50/30/20, anggaran dibagi ke lebih banyak area terpisah.
Misalnya, tabungan tidak lagi dianggap sebagai satu kategori besar. Uang untuk membangun aset dipisahkan dari tabungan jangka panjang.
Hiburan dipisahkan dari pendidikan dan bantuan kepada orang lain.
Hal ini membantu agar berbagai tujuan keuangan tidak terlalu bersaing memperebutkan uang yang sama.
Kelebihan Metode 6 Toples
Metode ini menyediakan struktur siap pakai sekaligus memberikan lebih banyak detail dibandingkan 50/30/20.
Anda tidak perlu menentukan kategori utama sendiri. Kategori tersebut sudah ditetapkan.
Pada saat yang sama, anggaran menjadi lebih terstruktur.
Anda dapat melihat secara terpisah uang yang ditujukan untuk:
- kehidupan sehari-hari;
- tabungan;
- membangun aset;
- pendidikan;
- hiburan;
- membantu orang lain.
Pendekatan ini cocok jika tiga kategori dalam 50/30/20 sudah tidak cukup rinci, tetapi Anda juga tidak ingin membangun seluruh sistem anggaran dari awal.
Kekurangan Metode 6 Toples
Struktur yang sudah ditentukan tidak akan sama cocoknya untuk semua orang.
Bagi seseorang, kategori khusus pendidikan mungkin penting, sementara orang lain hampir tidak menggunakannya.
Sebagian orang rutin membeli hadiah atau berdonasi, sementara yang lain lebih memilih mengarahkan bagian pendapatan tersebut ke tujuan lain.
Karena itu, persentase dan kategori klasik tidak harus dipertahankan tanpa perubahan.
Metode ini dapat disesuaikan dengan kondisi Anda sendiri.
Cara kerja Metode Amplop
Metode Amplop melangkah lebih jauh dan menyerahkan hampir seluruh struktur anggaran kepada Anda.
Anda membuat sendiri kategori untuk pengeluaran dan tujuan yang ingin dikendalikan.
Misalnya:
- tempat tinggal;
- makanan;
- transportasi;
- restoran;
- hiburan;
- liburan;
- elektronik;
- dana darurat;
- pendidikan.
Setelah itu, Anda menentukan jumlah tertentu untuk setiap kategori.
Prinsip dasarnya tetap sama:
setiap bagian dari uang Anda memiliki tujuan.
Jika Anda mengalokasikan 500 untuk restoran, jumlah itulah yang menunjukkan berapa banyak yang tersedia untuk restoran, terlepas dari total saldo rekening bank.
Secara historis, orang benar-benar membagi uang tunai ke dalam amplop fisik.
Saat ini, sistem yang sama dapat digunakan secara digital tanpa memisahkan uang secara fisik.
Kelebihan Metode Amplop
Ini adalah pendekatan paling fleksibel dari ketiganya.
Anda sendiri yang menentukan:
- berapa banyak kategori yang dibutuhkan;
- seberapa rinci kategori tersebut;
- berapa banyak uang yang dialokasikan ke masing-masing kategori;
- pengeluaran mana yang ingin dikontrol secara terpisah.
Satu orang mungkin menggunakan empat kategori besar. Orang lain mungkin menggunakan lima belas atau dua puluh.
Kekurangan Metode Amplop
Semakin besar kebebasan yang diberikan sebuah sistem, semakin banyak keputusan yang harus Anda ambil sendiri.
Anda perlu memilih kategori, menentukan jumlah yang masuk akal, dan meninjaunya dari waktu ke waktu.
Jika membuat terlalu banyak kategori, anggaran bisa menjadi lebih rumit daripada yang diperlukan.
Tingkat detail yang tinggi hanya berguna jika benar-benar membantu Anda mengambil keputusan yang lebih baik.
Ketiga metode terutama berbeda dalam tingkat detail
Jika kita mengabaikan perbedaan nama, terlihat jelas bahwa ketiga pendekatan menggunakan prinsip dasar yang hampir sama.
Pendapatan dibagi ke dalam kategori sejak awal, dan setiap kategori mewakili kelompok pengeluaran atau tujuan keuangan tertentu.
Perbedaannya terletak pada seberapa rinci anggaran dibagi.
Aturan 50/30/20 menggunakan tiga kategori yang sangat luas.
Metode 6 Toples menggunakan enam kategori yang lebih spesifik.
Metode Amplop memungkinkan Anda menentukan jumlah kategori sesuka hati.
Anda dapat melihatnya sebagai urutan sederhana:
50/30/20 → Metode 6 Toples → Metode Amplop
Dari tingkat detail paling rendah hingga paling tinggi.
Namun, lebih banyak kategori tidak otomatis berarti anggaran yang lebih baik.
Semakin rinci sistemnya, semakin besar kontrol yang diberikan — tetapi semakin banyak perhatian yang dibutuhkan.
Perbandingan 50/30/20, Metode 6 Toples, dan Metode Amplop
| 50/30/20 | Metode 6 Toples | Metode Amplop | |
|---|---|---|---|
| Jumlah kategori | 3 | 6 dalam versi klasik | Dapat disesuaikan |
| Kategori sudah ditentukan | Ya | Ya | Tidak |
| Proporsi yang disarankan | Ya | Ya | Tidak wajib |
| Bisakah proporsi diubah? | Ya | Ya | Ya |
| Bisakah membuat kategori sendiri? | Ya, jika metode disesuaikan | Ya, jika metode disesuaikan | Ya |
| Kemudahan memulai | Sangat tinggi | Tinggi | Sedang |
| Tingkat detail | Rendah | Sedang | Dapat disesuaikan |
| Fleksibilitas | Sedang | Tinggi | Sangat tinggi |
| Cocok untuk pengelolaan digital | Ya | Ya | Ya |
Tidak ada satu pun metode yang secara objektif lebih baik daripada yang lain.
Ketiganya menyelesaikan masalah yang sama dengan tingkat detail yang berbeda.
Satu pendapatan — tiga cara berbeda untuk membaginya
Misalkan Anda menerima pendapatan sebesar 10.000.
Mari kita lihat bagaimana jumlah yang sama dapat dibagi dalam masing-masing sistem.
Pilihan 1: aturan 50/30/20
| Kategori | Porsi | Jumlah |
|---|---|---|
| Kebutuhan | 50% | 5.000 |
| Keinginan | 30% | 3.000 |
| Tabungan dan tujuan keuangan | 20% | 2.000 |
Anda tahu berapa banyak yang dapat dialokasikan untuk kebutuhan pokok, berapa banyak yang tersedia untuk pembelian opsional, dan berapa banyak yang harus disimpan untuk masa depan.
Namun, tidak ada pembagian lebih lanjut di dalam kategori tersebut.
Pilihan 2: Metode 6 Toples
| Kategori | Porsi | Jumlah |
|---|---|---|
| Kebutuhan pokok | 55% | 5.500 |
| Kebebasan finansial | 10% | 1.000 |
| Tabungan jangka panjang | 10% | 1.000 |
| Pendidikan | 10% | 1.000 |
| Hiburan | 10% | 1.000 |
| Hadiah dan bantuan | 5% | 500 |
Di sini, 10.000 yang sama dibagi ke dalam tujuan yang lebih spesifik.
Misalnya, uang untuk pendidikan tidak lagi bersaing langsung dengan hiburan, sementara tabungan jangka panjang dipisahkan dari uang untuk membangun aset.
Pilihan 3: Metode Amplop
Metode Amplop tidak mengharuskan pembagian yang tetap.
Misalnya:
| Kategori | Jumlah |
|---|---|
| Tempat tinggal dan tagihan | 3.000 |
| Makanan | 2.000 |
| Transportasi | 800 |
| Hiburan | 700 |
| Restoran | 500 |
| Liburan | 1.000 |
| Dana darurat | 1.500 |
| Pendidikan | 500 |
| Total | 10.000 |
Pendekatan ini memberikan kontrol yang jauh lebih besar, tetapi Anda harus menentukan sendiri kategori mana yang benar-benar dibutuhkan.
Aturan 50/30/20 cocok jika Anda ingin memulai sesederhana mungkin
Jika sebelumnya Anda belum pernah membagi uang sejak awal, aturan 50/30/20 dapat menjadi titik awal yang baik.
Anda tidak perlu membangun sistem yang rumit.
Anda hanya perlu memantau tiga area:
- kebutuhan;
- keinginan;
- tabungan dan tujuan keuangan.
Bahkan pembagian sesederhana ini dapat membantu Anda berhenti melihat seluruh saldo sebagai uang yang bebas dibelanjakan.
50/30/20 juga cocok untuk orang yang tidak menyukai pencatatan keuangan yang terlalu rinci.
Jika Anda tidak perlu mengetahui dengan tepat berapa banyak yang dibelanjakan untuk game, restoran, atau pakaian, Anda tidak perlu membuat kategori terpisah untuk semuanya.
Semua pengeluaran tersebut dapat dikelola bersama.
Metode 6 Toples cocok jika Anda ingin struktur siap pakai yang lebih rinci
Metode 6 Toples berada kira-kira di antara 50/30/20 dan sistem kategori yang sepenuhnya dibuat sendiri.
Ada cukup banyak kategori untuk memisahkan tujuan keuangan utama, tetapi Anda tidak perlu membangun seluruh struktur anggaran dari awal.
Gagasan untuk menjaga beberapa prioritas keuangan sekaligus bisa sangat berguna.
Setiap kali menerima pendapatan, sebagian uang tidak hanya digunakan untuk pengeluaran saat ini, tetapi juga untuk:
- masa depan;
- pendidikan;
- waktu santai;
- membangun aset;
- tujuan penting lainnya.
Anda dapat menyesuaikan struktur klasik secara bertahap sesuai kebutuhan.
Misalnya, Anda dapat mengubah persentase, mengganti nama kategori, atau menambahkan kategori baru.
Metode Amplop cocok jika Anda ingin mengontrol pengeluaran tertentu dengan lebih tepat
Metode Amplop sangat berguna ketika masalahnya bukan total pengeluaran, melainkan jenis pengeluaran tertentu.
Misalnya, Anda bisa tetap berada dalam anggaran bulanan secara keseluruhan tetapi secara rutin menghabiskan terlalu banyak untuk:
- pesan antar makanan;
- restoran;
- game;
- pakaian;
- taksi.
Dalam aturan 50/30/20, semua pengeluaran ini dapat masuk ke dalam satu kategori keinginan yang luas.
Metode Amplop memungkinkan Anda memisahkan setiap area penting.
Misalnya:
Restoran — 500.
Saat uang dalam kategori tersebut habis, Anda langsung dapat melihat bahwa anggaran yang direncanakan telah digunakan.
Setelah itu, Anda dapat menghentikan pengeluaran di kategori tersebut sampai pembagian berikutnya atau menyesuaikan anggaran secara sadar.
Apakah persentase harus diikuti dengan ketat?
Tidak.
Persentase berguna sebagai titik awal, tetapi mengikuti semuanya secara tepat tidak seharusnya menjadi tujuan tersendiri.
Jika kebutuhan pokok menghabiskan 65% pendapatan Anda, aturan 50/30/20 tidak akan membuat biaya tempat tinggal menjadi lebih murah.
Demikian pula, tidak ada alasan untuk memaksakan 10% pendapatan ke pendidikan hanya karena Metode 6 Toples klasik menggunakan proporsi tersebut.
Lebih berguna menjadikan proporsi yang disarankan sebagai panduan awal, lalu melihat seberapa baik proporsi tersebut cocok dengan kehidupan nyata Anda.
Jika satu kategori secara rutin kehabisan uang sementara kategori lain terus memiliki kelebihan besar, Anda dapat mengubah pembagiannya.
Anggaran seharusnya menyesuaikan dengan hidup Anda, bukan sebaliknya.
Bisakah metode-metode ini digabungkan?
Bisa.
Karena ketiga metode didasarkan pada prinsip inti yang sama, batas di antara mereka cukup fleksibel.
Misalnya, Anda dapat memulai dengan aturan 50/30/20 lalu membagi kategori keinginan menjadi beberapa kategori yang lebih rinci:
- restoran;
- hiburan;
- hobi;
- perjalanan.
Dengan begitu, sistem menjadi lebih mirip dengan Metode Amplop.
Anda juga dapat menggunakan Metode 6 Toples sebagai dasar lalu membagi tabungan jangka panjang ke beberapa tujuan:
- liburan;
- elektronik;
- mobil;
- renovasi rumah.
Anda juga bisa bergerak ke arah sebaliknya.
Jika sistem dengan lima belas kategori menjadi terlalu rumit, pengeluaran yang serupa dapat digabungkan ke dalam beberapa kelompok yang lebih luas.
Seiring waktu, anggaran Anda dapat berkembang menjadi sistem yang benar-benar sesuai untuk Anda.
Nama metode lebih tidak penting dibandingkan prinsip dasarnya:
uang diberi tujuan sebelum dibelanjakan.
Apa yang harus dilakukan dengan pendapatan tidak tetap?
Ketiga pendekatan juga dapat digunakan tanpa gaji tetap.
Jika pendapatan datang dalam pembayaran terpisah, Anda dapat membagi setiap pembayaran baru saat menerimanya.
Misalnya, setelah menerima pembayaran proyek, Anda langsung menentukan berapa yang dialokasikan untuk kebutuhan pokok, tabungan, dan tujuan lainnya.
Persentase tetap dapat sangat praktis untuk pendapatan tidak tetap karena Anda tidak perlu mengetahui jumlah pendapatan bulanan secara pasti sejak awal.
Jika menerima 4.000, bagilah 4.000 tersebut.
Jika seminggu kemudian menerima tambahan 2.000, bagilah juga 2.000 tersebut.
Dalam Metode Amplop, Anda juga dapat menggunakan pendekatan lain: isi terlebih dahulu kategori yang paling penting hingga mencapai jumlah target, lalu distribusikan sisanya.
Metode mana yang sebaiknya dipilih?
Jika Anda menginginkan sistem sesederhana mungkin, Anda dapat memulai dengan aturan 50/30/20.
Tiga kategori mudah dipahami, diingat, dan dikelola.
Jika menginginkan lebih banyak struktur tanpa membuat anggaran dari nol, Metode 6 Toples mungkin lebih cocok.
Enam kategori memungkinkan Anda memisahkan pengeluaran saat ini, tabungan, pengembangan diri, hiburan, dan tujuan keuangan lainnya.
Jika Anda sudah memahami pola pengeluaran sendiri dan ingin menentukan kategori serta jumlah secara mandiri, Metode Amplop mungkin menjadi pilihan terbaik.
Pilihan Anda tidak harus permanen.
Anda dapat memulai dengan tiga kategori dan secara bertahap menambahkan lebih banyak detail.
Misalnya:
50/30/20 → Metode 6 Toples → sistem kategori Anda sendiri.
Atau Anda dapat bergerak ke arah sebaliknya dan menyederhanakan anggaran yang terlalu rinci dengan menggabungkan banyak kategori menjadi beberapa kategori yang lebih besar.
Metode anggaran yang baik bukanlah yang terlihat paling benar di atas kertas, tetapi yang dapat Anda gunakan secara konsisten.
Anda tidak membutuhkan amplop atau toples fisik untuk membagi uang
Ketiga metode didasarkan pada pemberian tujuan kepada uang sejak awal. Namun, Anda tidak perlu menyimpannya secara fisik terpisah.
Anda tetap dapat menggunakan satu rekening bank dan mencatat pembagian internal secara terpisah.
Misalnya, Anda dapat memiliki 12.000 di rekening bank sementara anggaran membagi jumlah tersebut ke pengeluaran saat ini, tabungan, liburan, hiburan, dan tujuan lainnya.
Bank menunjukkan berapa banyak uang yang Anda miliki secara total.
Sistem anggaran menunjukkan untuk apa uang tersebut dialokasikan.
Itulah sebabnya metode ini cocok digunakan secara digital: uang dapat tetap berada di rekening bank biasa sementara pembagian internal dicatat secara terpisah.
Cara menggunakan berbagai metode anggaran di 6 Jars Finance
Walaupun aplikasi ini bernama 6 Jars Finance, penggunaannya tidak terbatas pada Metode 6 Toples klasik.
Saat pertama kali membuka aplikasi, Anda dapat memilih sistem anggaran yang paling sesuai:
- aturan 50/30/20;
- Metode 6 Toples klasik;
- sistem kategori Anda sendiri berdasarkan Metode Amplop.
Sistem yang dipilih menjadi titik awal dan dapat disesuaikan kapan saja dengan mengubah persentase, nama kategori, atau jumlah kategori.
Saat Anda menerima pendapatan, aplikasi membaginya ke dalam kategori sesuai proporsi yang dipilih. Setelah melakukan pembelian, hanya saldo kategori yang terkait dengan pengeluaran tersebut yang berkurang.
Uang tetap berada di rekening bank biasa. Aplikasi tidak terhubung ke bank Anda dan tidak memindahkan uang antar rekening.
Dengan begitu, Anda tetap dapat menggunakan kartu bank seperti biasa sambil melihat bagian mana dari total saldo yang sudah dialokasikan untuk pengeluaran dan tujuan tertentu.
Sistem yang dipilih saat pengaturan dapat diubah kapan saja agar lebih sesuai dengan pengeluaran dan tujuan nyata Anda.
Coba 6 Jars Finance →