50/30/20, metodo dei 6 barattoli o metodo delle buste: quale metodo di budgeting fa per te?
Esistono molti modi per gestire un budget personale, ma alcuni si basano sulla stessa idea: assegnare prima una destinazione al reddito e solo dopo spenderlo.
Tra questi approcci rientrano la regola 50/30/20, il metodo dei 6 barattoli e il metodo delle buste.
Ogni metodo usa una terminologia propria. Nel metodo dei 6 barattoli il denaro viene distribuito tra i barattoli, nel metodo delle buste tra le buste e nella regola 50/30/20 tra tre grandi gruppi di spese.
Per confrontare questi approcci senza creare confusione inutile, nel resto dell’articolo userò il termine generale “categorie”.
Una categoria è una parte separata del budget destinata a uno scopo specifico o a un gruppo di spese, come le necessità, i risparmi, lo svago o la formazione.
Da questo punto di vista, i tre metodi sono molto simili.
La principale differenza tra loro è il livello di dettaglio del budget.
La regola 50/30/20 utilizza tre categorie ampie. Il metodo dei 6 barattoli divide il denaro in modo più dettagliato. Il metodo delle buste consente di creare tutte le categorie di cui hai bisogno.
Vediamo ogni approccio in ordine, dal più semplice al più dettagliato.
Cosa hanno in comune i tre metodi
Il tradizionale monitoraggio delle spese aiuta a rispondere alla domanda:
“Dove sono già finiti i miei soldi?”
Registri gli acquisti, analizzi le spese e puoi vedere quanto hai speso per alimentari, trasporti, svago e altre necessità.
La regola 50/30/20, il metodo dei 6 barattoli e il metodo delle buste adottano un approccio leggermente diverso.
Ti aiutano a rispondere in anticipo a un’altra domanda:
“A cosa voglio destinare questo reddito?”
Quando ricevi un reddito, lo distribuisci tra diverse categorie.
Per esempio:
- una parte del denaro viene destinata alle spese quotidiane;
- una parte ai risparmi;
- una parte allo svago;
- una parte ai futuri acquisti importanti.
In questo modo, il saldo totale del conto bancario smette di sembrare un’unica somma completamente disponibile.
Se hai 10.000 sul conto, non significa che puoi spendere subito tutti i 10.000. Forse 5.000 sono già destinati alle spese necessarie, 2.000 ai risparmi e solo 1.000 allo svago.
Tutti e tre i metodi aiutano ad assegnare in anticipo uno scopo preciso al denaro.
Si differenziano soprattutto per quanto sono ampie o dettagliate le categorie e quali proporzioni suggeriscono.
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La regola 50/30/20 è il più semplice dei tre approcci.
Il reddito netto viene diviso in sole tre categorie:
- 50% — necessità;
- 30% — desideri;
- 20% — risparmi e altri obiettivi finanziari.
Tra le necessità rientrano casa, alimentari, utenze, trasporti e altre spese di base.
La categoria dei desideri comprende svago, ristoranti, viaggi, hobby, acquisti facoltativi e altre spese di cui si potrebbe fare a meno.
Il restante 20% viene destinato ai risparmi, a un fondo di emergenza, agli investimenti, a obiettivi importanti o al rimborso più rapido dei debiti.
Punto di forza della regola 50/30/20
Il vantaggio principale è la semplicità.
Invece di gestire molte categorie, devi tenere sotto controllo solo tre grandi aree.
Non servono limiti separati per ristoranti, videogiochi, abbigliamento e viaggi. Tutte queste spese possono essere riunite nella categoria dei desideri.
Per questo iniziare con il 50/30/20 è generalmente più semplice rispetto a sistemi più dettagliati.
Questo approccio è particolarmente adatto se non vuoi tenere un budget molto dettagliato e preferisci semplicemente mantenere un equilibrio generale tra vita quotidiana, spese facoltative e obiettivi futuri.
Punto debole della regola 50/30/20
Tre categorie forniscono poche informazioni su ciò che accade davvero all’interno del budget.
Supponiamo che tu destini 3.000 ai desideri.
Potresti spendere:
- 500 in ristoranti;
- 500 in hobby;
- 2.000 in nuovi dispositivi elettronici.
Formalmente, la regola viene comunque rispettata.
Ma se vuoi controllare separatamente diversi tipi di spesa, una sola categoria ampia dedicata ai desideri potrebbe non bastare.
Anche le percentuali suggerite potrebbero non adattarsi alla tua situazione reale.
In una città con costi abitativi elevati, le spese necessarie possono facilmente superare il 50% del reddito. Per questo è meglio considerare le proporzioni 50/30/20 come un punto di partenza, non come una regola rigida.
Come funziona il metodo dei 6 barattoli
Il metodo dei 6 barattoli utilizza la stessa idea di base, ma divide il budget in modo più dettagliato.
Nella versione classica, ogni entrata viene suddivisa tra sei categorie:
| Categoria | Quota |
|---|---|
| Spese necessarie | 55% |
| Libertà finanziaria | 10% |
| Risparmi a lungo termine | 10% |
| Formazione | 10% |
| Svago | 10% |
| Regali e aiuto | 5% |
Rispetto al 50/30/20, il budget viene suddiviso in più aree separate.
Per esempio, i risparmi non vengono più trattati come un’unica categoria ampia. Il denaro destinato alla costruzione di capitale viene separato dai risparmi a lungo termine.
Lo svago viene separato dalla formazione e dall’aiuto agli altri.
Questo aiuta a evitare che diversi obiettivi finanziari competano per lo stesso denaro.
Punto di forza del metodo dei 6 barattoli
Il metodo offre una struttura già pronta e allo stesso tempo un livello di dettaglio maggiore rispetto al 50/30/20.
Non devi decidere da zero quali debbano essere le categorie principali. Sono già definite.
Allo stesso tempo, il budget diventa più strutturato.
Puoi vedere separatamente il denaro destinato a:
- vita quotidiana;
- risparmi;
- costruzione di capitale;
- formazione;
- svago;
- aiuto agli altri.
Questo approccio può essere utile se le tre categorie del 50/30/20 non sono più abbastanza dettagliate, ma non vuoi costruire un intero sistema di budget da zero.
Punto debole del metodo dei 6 barattoli
La struttura predefinita non si adatta allo stesso modo a tutti.
Per una persona una categoria separata per la formazione può essere importante, mentre un’altra potrebbe usarla molto poco.
Alcune persone acquistano regolarmente regali o fanno beneficenza, mentre altre preferiscono destinare quella parte del reddito ad altri obiettivi.
Non è quindi necessario mantenere invariati le percentuali e le categorie classiche.
Il metodo può essere adattato alla propria situazione.
Come funziona il metodo delle buste
Il metodo delle buste fa un ulteriore passo avanti e lascia quasi completamente a te la struttura del budget.
Crei personalmente le categorie per le spese e gli obiettivi che vuoi controllare.
Per esempio:
- casa;
- alimentari;
- trasporti;
- ristoranti;
- svago;
- vacanze;
- elettronica;
- fondo di emergenza;
- formazione.
Successivamente assegni un importo preciso a ogni categoria.
Il principio di base rimane lo stesso:
ogni parte del tuo denaro ha una destinazione.
Se destini 500 ai ristoranti, quella cifra indica quanto puoi spendere in ristoranti indipendentemente dal saldo totale del conto bancario.
Storicamente il denaro contante veniva davvero diviso tra buste fisiche.
Oggi lo stesso sistema può essere utilizzato in formato digitale senza separare fisicamente il denaro.
Punto di forza del metodo delle buste
È il più flessibile dei tre approcci.
Decidi tu:
- quante categorie ti servono;
- quanto dettagliate devono essere;
- quanto denaro destinare a ciascuna;
- quali spese vuoi controllare separatamente.
Una persona potrebbe usare quattro categorie ampie. Un’altra potrebbe usarne quindici o venti.
Punto debole del metodo delle buste
Più libertà offre un sistema, più decisioni devi prendere da solo.
Devi scegliere le categorie, stabilire importi ragionevoli e rivederli di tanto in tanto.
Se crei troppe categorie, il budget può diventare più complicato del necessario.
Un elevato livello di dettaglio è utile solo quando aiuta davvero a prendere decisioni migliori.
I tre metodi differiscono soprattutto per il livello di dettaglio
Se si ignorano i nomi diversi, diventa evidente che tutti e tre gli approcci utilizzano quasi lo stesso principio di base.
Il reddito viene distribuito in anticipo tra categorie, e ogni categoria corrisponde a un determinato gruppo di spese o obiettivi finanziari.
La differenza sta in quanto viene dettagliato il budget.
La regola 50/30/20 utilizza tre categorie molto ampie.
Il metodo dei 6 barattoli utilizza sei categorie più specifiche.
Il metodo delle buste consente di stabilire liberamente qualsiasi numero di categorie.
Puoi immaginarli come una semplice progressione:
50/30/20 → metodo dei 6 barattoli → metodo delle buste
Dal livello di dettaglio minimo a quello massimo.
Tuttavia, un numero maggiore di categorie non significa automaticamente un budget migliore.
Più il sistema è dettagliato, maggiore è il controllo che offre — ma maggiore è anche l’attenzione che richiede.
Confronto tra 50/30/20, metodo dei 6 barattoli e metodo delle buste
| 50/30/20 | Metodo dei 6 barattoli | Metodo delle buste | |
|---|---|---|---|
| Numero di categorie | 3 | 6 nella versione classica | Personalizzabile |
| Categorie predefinite | Sì | Sì | No |
| Proporzioni consigliate | Sì | Sì | Non obbligatorie |
| Le proporzioni possono essere modificate? | Sì | Sì | Sì |
| Si possono creare categorie personalizzate? | Sì, adattando il metodo | Sì, adattando il metodo | Sì |
| Facilità di avvio | Molto alta | Alta | Media |
| Livello di dettaglio | Basso | Medio | Personalizzabile |
| Flessibilità | Media | Alta | Molto alta |
| Adatto alla gestione digitale | Sì | Sì | Sì |
Nessuno di questi metodi è oggettivamente migliore degli altri.
Risolvono lo stesso problema con livelli di dettaglio diversi.
Un reddito — tre modi diversi per distribuirlo
Supponiamo che tu riceva un reddito di 10.000.
Vediamo come potrebbe essere distribuita la stessa somma in ciascun sistema.
Opzione 1: regola 50/30/20
| Categoria | Quota | Importo |
|---|---|---|
| Necessità | 50% | 5.000 |
| Desideri | 30% | 3.000 |
| Risparmi e obiettivi finanziari | 20% | 2.000 |
Sai quanto può essere destinato alle spese necessarie, quanto è disponibile per acquisti facoltativi e quanto dovrebbe essere conservato per il futuro.
All’interno di queste categorie, però, non c’è un’ulteriore suddivisione.
Opzione 2: metodo dei 6 barattoli
| Categoria | Quota | Importo |
|---|---|---|
| Spese necessarie | 55% | 5.500 |
| Libertà finanziaria | 10% | 1.000 |
| Risparmi a lungo termine | 10% | 1.000 |
| Formazione | 10% | 1.000 |
| Svago | 10% | 1.000 |
| Regali e aiuto | 5% | 500 |
Qui gli stessi 10.000 vengono suddivisi tra obiettivi più specifici.
Per esempio, il denaro destinato alla formazione non compete più direttamente con quello per lo svago, mentre i risparmi a lungo termine sono separati dal denaro destinato alla costruzione di capitale.
Opzione 3: metodo delle buste
Il metodo delle buste non richiede una distribuzione fissa.
Per esempio:
| Categoria | Importo |
|---|---|
| Casa e utenze | 3.000 |
| Alimentari | 2.000 |
| Trasporti | 800 |
| Svago | 700 |
| Ristoranti | 500 |
| Vacanze | 1.000 |
| Fondo di emergenza | 1.500 |
| Formazione | 500 |
| Totale | 10.000 |
Questo approccio offre molto più controllo, ma richiede di decidere autonomamente quali categorie ti servono davvero.
La regola 50/30/20 è adatta se vuoi iniziare nel modo più semplice possibile
Se non hai mai distribuito il denaro in anticipo, la regola 50/30/20 può essere un buon punto di partenza.
Non devi costruire un sistema complicato.
Devi semplicemente monitorare tre aree:
- necessità;
- desideri;
- risparmi e obiettivi finanziari.
Anche una suddivisione così semplice può aiutarti a non considerare più l’intero saldo come denaro liberamente spendibile.
Il 50/30/20 è adatto anche a chi non ama una gestione finanziaria troppo dettagliata.
Se non ti interessa sapere esattamente quanto spendi in videogiochi, ristoranti o abbigliamento, non è necessario creare categorie separate.
Puoi gestire tutte queste spese insieme.
Il metodo dei 6 barattoli è adatto se vuoi una struttura pronta e più dettagliata
Il metodo dei 6 barattoli si colloca più o meno a metà strada tra il 50/30/20 e un sistema di categorie completamente personalizzato.
Ci sono abbastanza categorie per separare i principali obiettivi finanziari, ma non devi costruire tutta la struttura del budget da zero.
Può essere particolarmente utile l’idea di sostenere contemporaneamente più priorità finanziarie.
Ogni volta che ricevi un reddito, una parte del denaro viene destinata non solo alle spese correnti, ma anche a:
- futuro;
- formazione;
- svago;
- costruzione di capitale;
- altri obiettivi importanti.
Puoi adattare gradualmente la struttura classica alle tue esigenze.
Per esempio, puoi modificare le percentuali, rinominare le categorie o aggiungerne di nuove.
Il metodo delle buste è adatto se vuoi controllare più precisamente singole spese
Il metodo delle buste è particolarmente utile quando il problema non è la spesa totale, ma alcuni specifici tipi di spesa.
Per esempio, potresti rispettare il budget mensile complessivo ma spendere regolarmente troppo:
- per consegne di cibo;
- nei ristoranti;
- in videogiochi;
- in abbigliamento;
- in taxi.
Con la regola 50/30/20, tutte queste spese possono rientrare in un’unica ampia categoria dei desideri.
Il metodo delle buste permette di separare ogni area importante.
Per esempio:
Ristoranti — 500.
Quando il denaro della categoria finisce, puoi vedere subito che il budget previsto è stato utilizzato.
A quel punto puoi interrompere le spese in quella categoria fino alla successiva distribuzione oppure modificare consapevolmente il budget.
È necessario seguire rigorosamente le percentuali?
No.
Le percentuali sono utili come punto di partenza, ma seguirle esattamente non dovrebbe diventare un obiettivo fine a sé stesso.
Se le spese necessarie rappresentano il 65% del reddito, la regola 50/30/20 non renderà più economica la tua casa.
Allo stesso modo, non ha senso spendere artificialmente il 10% del reddito in formazione solo perché il metodo classico dei 6 barattoli prevede quella quota.
È più utile considerare le proporzioni suggerite come una prima linea guida e poi verificare quanto si adattino alla tua vita reale.
Se una categoria rimane regolarmente senza denaro mentre un’altra accumula costantemente un grande surplus, puoi modificare la distribuzione.
Il budget dovrebbe adattarsi alla tua vita, non il contrario.
È possibile combinare questi metodi?
Sì.
Poiché tutti e tre i metodi si basano sullo stesso principio fondamentale, i confini tra loro sono piuttosto flessibili.
Per esempio, puoi iniziare con la regola 50/30/20 e poi dividere la categoria dei desideri in diverse categorie più dettagliate:
- ristoranti;
- svago;
- hobby;
- viaggi.
In questo modo il sistema diventa più simile al metodo delle buste.
Puoi anche usare il metodo dei 6 barattoli come base e dividere i risparmi a lungo termine tra diversi obiettivi:
- vacanze;
- elettronica;
- automobile;
- ristrutturazione della casa.
Puoi anche muoverti nella direzione opposta.
Se un sistema con quindici categorie diventa troppo complicato, puoi unire le spese simili in poche categorie più ampie.
Con il tempo, il budget può evolversi in un sistema che funziona davvero per te.
Il nome del metodo conta meno del principio fondamentale:
il denaro riceve una destinazione prima di essere speso.
Cosa fare con un reddito irregolare
Tutti e tre gli approcci possono essere utilizzati anche senza uno stipendio fisso.
Se il reddito arriva attraverso pagamenti separati, puoi distribuire ogni nuovo pagamento appena lo ricevi.
Per esempio, dopo aver ricevuto il pagamento per un progetto, puoi decidere subito quanto destinare alle spese necessarie, ai risparmi e agli altri obiettivi.
Le percentuali fisse possono essere particolarmente comode con un reddito irregolare, perché non è necessario conoscere in anticipo l’importo esatto del reddito mensile.
Se ricevi 4.000, distribuisci quei 4.000.
Se una settimana dopo ricevi altri 2.000, distribuisci anche quei 2.000.
Con il metodo delle buste puoi anche adottare un altro approccio: prima finanzia le categorie più importanti fino agli importi desiderati, poi distribuisci ciò che rimane.
Quale metodo scegliere?
Se vuoi un sistema il più semplice possibile, puoi iniziare con la regola 50/30/20.
Tre categorie sono facili da capire, ricordare e gestire.
Se vuoi una maggiore struttura senza costruire un budget da zero, il metodo dei 6 barattoli potrebbe essere più adatto.
Sei categorie permettono di separare spese correnti, risparmi, sviluppo personale, svago e altri obiettivi finanziari.
Se conosci già bene le tue spese e vuoi definire personalmente categorie e importi, il metodo delle buste potrebbe essere la scelta migliore.
La tua scelta non deve essere definitiva.
Puoi iniziare con tre categorie e aggiungere gradualmente più dettaglio.
Per esempio:
50/30/20 → metodo dei 6 barattoli → il tuo sistema di categorie.
Oppure puoi procedere nella direzione opposta e semplificare un budget troppo dettagliato unendo molte categorie in poche categorie più ampie.
Un buon metodo di budgeting non è quello che sembra più corretto sulla carta, ma quello che riesci a utilizzare con costanza.
Non servono buste o barattoli fisici per distribuire il denaro
Tutti e tre i metodi si basano sull’assegnare in anticipo una destinazione al denaro. Ma non è necessario conservarlo fisicamente separato.
Puoi continuare a utilizzare un unico conto bancario e tenere separata solo la distribuzione interna.
Per esempio, potresti avere 12.000 sul conto bancario mentre il tuo budget divide quella somma tra spese correnti, risparmi, vacanze, svago e altri obiettivi.
La banca mostra quanto denaro hai in totale.
Il tuo sistema di budget mostra a cosa è destinato quel denaro.
Per questo questi metodi funzionano bene in formato digitale: il denaro può rimanere sul tuo normale conto bancario mentre la distribuzione interna viene gestita separatamente.
Come usare diversi metodi di budgeting in 6 Jars Finance
Anche se l’app si chiama 6 Jars Finance, non è limitata al classico metodo dei 6 barattoli.
Al primo avvio puoi scegliere il sistema di budgeting più adatto a te:
- la regola 50/30/20;
- il classico metodo dei 6 barattoli;
- un sistema personalizzato di categorie basato sul metodo delle buste.
Il sistema scelto diventa il tuo punto di partenza e può essere adattato quando necessario modificando percentuali, nomi delle categorie o numero di categorie.
Quando ricevi un reddito, l’app lo distribuisce tra le categorie secondo le proporzioni scelte. Dopo un acquisto, diminuisce solo il saldo della categoria a cui appartiene quella spesa.
Il denaro rimane sul tuo normale conto bancario. L’app non si collega alla banca e non sposta denaro tra conti.
In questo modo puoi continuare a usare la tua normale carta bancaria e allo stesso tempo vedere quale parte del saldo totale è già destinata a spese e obiettivi specifici.
Puoi modificare in qualsiasi momento il sistema scelto durante la configurazione affinché si adatti meglio alle tue spese e ai tuoi obiettivi reali.
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