50/30/20, de 6 Jars-methode of enveloppenbudgettering: welke budgetmethode past bij jou?

Wat de drie methoden gemeen hebben

Traditioneel uitgaven bijhouden helpt antwoord te geven op de vraag:

‘Waar is mijn geld al naartoe gegaan?’

Je registreert aankopen, bekijkt je uitgaven en ziet hoeveel je hebt besteed aan boodschappen, vervoer, ontspanning en andere uitgaven.

De 50/30/20-regel, de 6 Jars-methode en enveloppenbudgettering kiezen voor een iets andere aanpak.

Ze helpen je vooraf een andere vraag te beantwoorden:

‘Waar wil ik dit inkomen voor gebruiken?’

Wanneer je inkomen ontvangt, verdeel je het over verschillende categorieën.

Bijvoorbeeld:

• een deel van het geld is bestemd voor dagelijkse uitgaven;
• een deel voor sparen;
• een deel voor ontspanning;
• een deel voor toekomstige grotere aankopen.

Daardoor voelt je totale banksaldo niet langer als één volledig vrij besteedbaar bedrag.

Als er 10.000 op je rekening staat, betekent dat niet dat je die volledige 10.000 meteen kunt uitgeven. Misschien is 5.000 al bestemd voor noodzakelijke uitgaven, 2.000 voor sparen en slechts 1.000 voor ontspanning.

Alle drie de methoden helpen je om geld vooraf een bestemming te geven.

Ze verschillen vooral in hoe breed of gedetailleerd de categorieën zijn en welke verdeling ze voorstellen.

Hoe de 50/30/20-regel werkt

De 50/30/20-regel is de eenvoudigste van de drie aanpakken.

Je netto-inkomen wordt verdeeld over slechts drie categorieën:

• 50% — behoeften;
• 30% — wensen;
• 20% — sparen en andere financiële doelen.

Onder behoeften vallen wonen, boodschappen, nutsvoorzieningen, vervoer en andere basisuitgaven.

De categorie wensen omvat entertainment, restaurants, reizen, hobby’s, optionele aankopen en andere uitgaven waar je zonder zou kunnen.

De laatste 20% gaat naar sparen, een noodbuffer, beleggingen, grotere doelen of versnelde aflossing van schulden.

Hoe de 6 Jars-methode werkt

De 6 Jars-methode gebruikt hetzelfde basisidee, maar verdeelt het budget gedetailleerder.

In de klassieke versie wordt elk inkomen verdeeld over zes categorieën:

Vergeleken met 50/30/20 ontstaan er meer afzonderlijke onderdelen van het budget.

Sparen wordt bijvoorbeeld niet langer als één brede categorie behandeld. Geld voor vermogensopbouw wordt gescheiden van langetermijnsparen.

Ontspanning wordt gescheiden van opleiding en hulp aan anderen.

Zo hoeven verschillende financiële doelen minder met elkaar om hetzelfde geld te concurreren.

Hoe enveloppenbudgettering werkt

Enveloppenbudgettering gaat nog een stap verder en laat de structuur van je budget bijna volledig aan jou over.

Je maakt zelf categorieën voor de uitgaven en doelen die je wilt beheren.

Bijvoorbeeld:

• wonen;
• boodschappen;
• vervoer;
• restaurants;
• ontspanning;
• vakantie;
• elektronica;
• noodbuffer;
• opleiding.

Vervolgens wijs je aan elke categorie een bepaald bedrag toe.

Het basisprincipe blijft hetzelfde:

elk deel van je geld heeft een bestemming.

Als je 500 reserveert voor restaurants, geeft dat bedrag aan hoeveel je daarvoor beschikbaar hebt, ongeacht je totale banksaldo.

Historisch werd contant geld daadwerkelijk over fysieke enveloppen verdeeld.

Tegenwoordig kun je hetzelfde systeem digitaal gebruiken zonder je geld fysiek te scheiden.

De drie methoden verschillen vooral in detailniveau

Als je de verschillende namen buiten beschouwing laat, zie je dat alle drie de aanpakken vrijwel hetzelfde basisprincipe gebruiken.

Inkomen wordt vooraf verdeeld over categorieën en elke categorie staat voor een bepaalde groep uitgaven of financiële doelen.

Het verschil zit in hoe gedetailleerd het budget wordt verdeeld.

De 50/30/20-regel gebruikt drie zeer brede categorieën.

De 6 Jars-methode gebruikt zes specifiekere categorieën.

Met enveloppenbudgettering kun je zelf elk gewenst aantal categorieën bepalen.

Je kunt ze zien als een eenvoudige schaal:

50/30/20 → 6 Jars-methode → enveloppenbudgettering

Van het minst tot het meest gedetailleerd.

Meer categorieën betekenen echter niet automatisch een beter budget.

Hoe gedetailleerder het systeem, hoe meer controle het biedt — maar ook hoe meer aandacht het vraagt.

Vergelijking van 50/30/20, de 6 Jars-methode en enveloppenbudgettering

Geen van deze methoden is objectief beter dan de andere.

Ze lossen hetzelfde probleem op met een verschillend detailniveau.

Eén inkomen — drie verschillende manieren om het te verdelen

Stel dat je een inkomen van 10.000 ontvangt.

Laten we bekijken hoe hetzelfde bedrag eruit kan zien binnen elk systeem.

De 50/30/20-regel past bij je als je zo eenvoudig mogelijk wilt beginnen

Als je geld nog nooit vooraf hebt verdeeld, kan de 50/30/20-regel een handig uitgangspunt zijn.

Je hoeft geen ingewikkeld systeem op te bouwen.

Je hoeft slechts drie gebieden bij te houden:

• behoeften;
• wensen;
• sparen en financiële doelen.

Zelfs deze eenvoudige verdeling kan helpen voorkomen dat je je volledige saldo als vrij besteedbaar geld ziet.

50/30/20 is ook geschikt voor mensen die niet van gedetailleerd financieel beheer houden.

Als het voor jou niet belangrijk is om precies te weten hoeveel je aan games, restaurants of kleding uitgeeft, hoef je daar geen aparte categorieën voor te maken.

Je kunt al deze uitgaven samen beheren.

De 6 Jars-methode past bij je als je een gedetailleerdere kant-en-klare structuur wilt

De 6 Jars-methode ligt ongeveer tussen 50/30/20 en een volledig eigen categoriesysteem in.

Er zijn genoeg categorieën om de belangrijkste financiële doelen van elkaar te scheiden, maar je hoeft je volledige budgetstructuur niet zelf vanaf nul op te bouwen.

Vooral het idee om meerdere financiële prioriteiten tegelijk te ondersteunen kan nuttig zijn.

Elke keer dat je inkomen ontvangt, gaat een deel niet alleen naar lopende uitgaven, maar ook naar:

• de toekomst;
• opleiding;
• ontspanning;
• vermogensopbouw;
• andere belangrijke doelen.

Je kunt de klassieke structuur geleidelijk aanpassen aan je eigen behoeften.

Je kunt bijvoorbeeld percentages wijzigen, categorieën hernoemen of nieuwe categorieën toevoegen.

Enveloppenbudgettering past bij je als je afzonderlijke uitgaven nauwkeuriger wilt controleren

Enveloppenbudgettering is vooral nuttig wanneer niet je totale uitgaven het probleem zijn, maar specifieke soorten uitgaven.

Je kunt bijvoorbeeld binnen je totale maandbudget blijven, maar toch regelmatig te veel uitgeven aan:

• maaltijdbezorging;
• restaurants;
• games;
• kleding;
• taxi’s.

Binnen de 50/30/20-regel kunnen al deze uitgaven in één brede categorie wensen vallen.

Met enveloppenbudgettering kun je elk belangrijk gebied afzonderlijk beheren.

Bijvoorbeeld:

Restaurants — 500.

Zodra het geld in die categorie op is, zie je direct dat het geplande budget is verbruikt.

Je kunt dan stoppen met uitgeven in die categorie tot de volgende verdeling of bewust je budget aanpassen.

Moet je de percentages strikt volgen?

Nee.

Percentages zijn handig als uitgangspunt, maar ze exact volgen moet geen doel op zich worden.

Als noodzakelijke uitgaven 65% van je inkomen innemen, maakt de 50/30/20-regel je woning niet goedkoper.

Het heeft ook weinig zin om kunstmatig 10% van je inkomen aan opleiding uit te geven alleen omdat de klassieke 6 Jars-methode dat percentage voorschrijft.

Het is nuttiger om de aanbevolen verhoudingen als eerste richtlijn te gebruiken en daarna te bekijken hoe goed ze bij je werkelijke leven passen.

Als één categorie regelmatig tekortkomt terwijl er in een andere steeds veel geld overblijft, kun je de verdeling aanpassen.

Je budget moet zich aanpassen aan je leven, niet andersom.

Kun je deze methoden combineren?

Ja.

Omdat alle drie de methoden op hetzelfde basisprincipe zijn gebaseerd, zijn de grenzen ertussen vrij flexibel.

Je kunt bijvoorbeeld beginnen met de 50/30/20-regel en de categorie wensen later opdelen in meerdere gedetailleerdere categorieën:

• restaurants;
• ontspanning;
• hobby’s;
• reizen.

Daardoor gaat het systeem meer op enveloppenbudgettering lijken.

Je kunt ook de 6 Jars-methode als basis gebruiken en langetermijnsparen verdelen over meerdere doelen:

• vakantie;
• elektronica;
• een auto;
• woningrenovatie.

Je kunt ook de andere kant op gaan.

Als een systeem met vijftien categorieën te ingewikkeld wordt, kun je vergelijkbare uitgaven samenvoegen tot enkele bredere groepen.

Zo kan je budget zich geleidelijk ontwikkelen tot een systeem dat specifiek voor jou werkt.

De naam van de methode is minder belangrijk dan het onderliggende principe:

geld krijgt een bestemming voordat je het uitgeeft.

Wat doe je met onregelmatig inkomen?

Alle drie de aanpakken kunnen ook zonder vast salaris worden gebruikt.

Als je inkomen in afzonderlijke betalingen binnenkomt, kun je elke nieuwe betaling direct verdelen.

Na betaling voor een project bepaal je bijvoorbeeld meteen hoeveel naar noodzakelijke uitgaven, sparen en andere doelen gaat.

Vaste percentages kunnen bij onregelmatig inkomen bijzonder handig zijn, omdat je je exacte maandinkomen niet vooraf hoeft te kennen.

Ontvang je 4.000, dan verdeel je die 4.000.

Ontvang je een week later nog eens 2.000, dan verdeel je ook die 2.000.

Bij enveloppenbudgettering kun je ook anders te werk gaan: vul eerst de belangrijkste categorieën aan tot het gewenste bedrag en verdeel daarna wat overblijft.

Welke methode kies je?

Als je een zo eenvoudig mogelijk systeem wilt, kun je beginnen met de 50/30/20-regel.

Drie categorieën zijn eenvoudig te begrijpen, onthouden en beheren.

Wil je meer structuur zonder zelf een volledig budget vanaf nul op te bouwen, dan kan de 6 Jars-methode beter passen.

Zes categorieën maken het mogelijk om lopende uitgaven, sparen, persoonlijke ontwikkeling, ontspanning en andere financiële doelen afzonderlijk te beheren.

Als je je uitgaven al goed kent en zelf categorieën en bedragen wilt bepalen, kan enveloppenbudgettering de beste keuze zijn.

Je keuze hoeft niet definitief te zijn.

Je kunt met drie categorieën beginnen en later geleidelijk meer detail toevoegen.

Bijvoorbeeld:

50/30/20 → 6 Jars-methode → je eigen categoriesysteem.

Of je kunt de andere kant op gaan en een te gedetailleerd budget vereenvoudigen door veel categorieën samen te voegen tot enkele grotere.

Een goede budgetmethode is niet de methode die er op papier het beste uitziet, maar de methode die je consequent kunt gebruiken.

Je hebt geen fysieke enveloppen of potjes nodig om geld te verdelen

Alle drie de methoden zijn gebaseerd op het vooraf geven van een bestemming aan je geld. Je hoeft het daarvoor niet fysiek gescheiden te bewaren.

Je kunt één bankrekening blijven gebruiken en de interne verdeling apart bijhouden.

Je kunt bijvoorbeeld 12.000 op je bankrekening hebben, terwijl je budget dat bedrag verdeelt over lopende uitgaven, sparen, vakantie, ontspanning en andere doelen.

Je bank laat zien hoeveel geld je in totaal hebt.

Je budgetsysteem laat zien waar dat geld voor bedoeld is.

Daarom werken deze methoden goed digitaal: je geld kan op je gewone bankrekening blijven staan terwijl de interne verdeling apart wordt bijgehouden.

Verschillende budgetmethoden gebruiken in 6 Jars Finance

Hoewel de app 6 Jars Finance heet, is hij niet beperkt tot de klassieke 6 Jars-methode.

Wanneer je de app voor het eerst opent, kun je het budgetsysteem kiezen dat bij je past:

• de 50/30/20-regel;
• de klassieke 6 Jars-methode;
• je eigen categoriesysteem op basis van enveloppenbudgettering.

Het gekozen systeem wordt je uitgangspunt en kan wanneer nodig worden aangepast door percentages, categorienamen of het aantal categorieën te wijzigen.

Wanneer je inkomen ontvangt, verdeelt de app het volgens de gekozen verhoudingen over de categorieën. Na een aankoop daalt alleen het saldo van de categorie waartoe die uitgave behoort.

Het geld zelf blijft op je gewone bankrekening staan. De app maakt geen verbinding met je bank en verplaatst geen geld tussen rekeningen.

Zo kun je je gewone bankkaart blijven gebruiken en tegelijk zien welk deel van je totale saldo al bestemd is voor specifieke uitgaven en doelen.

Je kunt het systeem dat je tijdens de configuratie hebt gekozen op elk moment aanpassen zodat het beter aansluit bij je werkelijke uitgaven en doelen.