50/30/20, metoda 6 sklenic nebo obálková metoda: který způsob rozpočtování je pro vás vhodný?
Existuje mnoho způsobů, jak spravovat osobní rozpočet, ale některé z nich vycházejí ze stejné myšlenky: nejprve rozdělit příjem podle jeho účelu a teprve potom peníze utrácet.
Mezi tyto přístupy patří pravidlo 50/30/20, metoda 6 sklenic a obálková metoda.
Každý z nich používá vlastní názvy. V metodě 6 sklenic se peníze rozdělují mezi sklenice, v obálkové metodě mezi obálky a v pravidle 50/30/20 mezi tři velké skupiny výdajů.
Aby bylo porovnání těchto přístupů přehlednější, budu v dalším textu používat obecný pojem „kategorie“.
Kategorie je samostatná část rozpočtu určená pro konkrétní účel nebo skupinu výdajů, například nezbytné výdaje, úspory, zábavu nebo vzdělávání.
Když se na všechny tři metody podíváme tímto způsobem, zjistíme, že jsou si velmi podobné.
Hlavní rozdíl mezi nimi spočívá v úrovni podrobnosti rozpočtu.
Pravidlo 50/30/20 používá tři široké kategorie. Metoda 6 sklenic rozděluje peníze podrobněji. Obálková metoda vám umožňuje vytvořit tolik kategorií, kolik potřebujete.
Podívejme se na jednotlivé přístupy postupně — od nejjednoduššího po nejpodrobnější.
Co mají všechny tři metody společné
Běžné sledování výdajů pomáhá odpovědět na otázku:
„Kam už moje peníze odešly?“
Zaznamenáváte nákupy, sledujete výdaje a můžete zjistit, kolik jste utratili za potraviny, dopravu, zábavu a další potřeby.
Pravidlo 50/30/20, metoda 6 sklenic a obálková metoda nabízejí trochu jiný přístup.
Pomáhají předem odpovědět na jinou otázku:
„Na co chci svůj příjem použít?“
Když obdržíte příjem, rozdělíte ho mezi několik kategorií.
Například:
- část peněz je určena na každodenní výdaje;
- část na úspory;
- část na volný čas;
- část na budoucí větší nákupy.
Díky tomu přestane celkový zůstatek na bankovním účtu působit jako jedna plně dostupná částka.
Pokud máte na účtu 10 000, neznamená to, že můžete všech 10 000 ihned utratit. Možná je 5 000 už určeno na nezbytné výdaje, 2 000 na úspory a pouze 1 000 na zábavu.
Všechny tři metody pomáhají předem určit, k čemu budou peníze sloužit.
Liší se především tím, jak široké nebo podrobné jsou jejich kategorie a jaké poměry doporučují používat.
Vyzkoušet rozdělení rozpočtu v 6 Jars Finance →Jak funguje pravidlo 50/30/20
Pravidlo 50/30/20 je nejjednodušší ze tří přístupů.
Čistý příjem se rozděluje pouze do tří kategorií:
- 50 % — potřeby;
- 30 % — přání;
- 20 % — úspory a další finanční cíle.
Mezi potřeby patří bydlení, potraviny, energie, doprava a další základní výdaje.
Kategorie přání zahrnuje zábavu, restaurace, cestování, koníčky, volitelné nákupy a další výdaje, bez kterých se lze obejít.
Posledních 20 % jde na úspory, finanční rezervu, investice, větší cíle nebo rychlejší splácení dluhů.
Silná stránka pravidla 50/30/20
Jeho hlavní výhodou je jednoduchost.
Místo mnoha kategorií stačí sledovat pouze tři široké oblasti.
Nemusíte stanovovat samostatné limity na restaurace, hry, oblečení a cestování. Všechny tyto výdaje lze spojit do jedné kategorie přání.
Začít s pravidlem 50/30/20 je proto obvykle jednodušší než s podrobnějšími systémy.
Tento přístup je vhodný zejména tehdy, pokud nechcete vést velmi podrobný rozpočet a chcete pouze zachovat obecnou rovnováhu mezi běžným životem, volitelnými výdaji a budoucími cíli.
Slabá stránka pravidla 50/30/20
Tři kategorie poskytují jen málo informací o tom, co se uvnitř rozpočtu skutečně děje.
Předpokládejme, že na přání vyčleníte 3 000.
Můžete utratit:
- 500 za restaurace;
- 500 za koníčky;
- 2 000 za novou elektroniku.
Formálně pravidlo stále dodržujete.
Pokud ale chcete různé typy výdajů kontrolovat samostatně, jedna široká kategorie přání nemusí stačit.
Doporučená procenta navíc nemusí odpovídat vaší skutečné situaci.
Ve městě s drahým bydlením mohou nezbytné výdaje snadno překročit 50 % příjmu. Poměry 50/30/20 je proto lepší chápat jako výchozí bod než jako striktní pravidlo.
Jak funguje metoda 6 sklenic
Metoda 6 sklenic vychází ze stejné základní myšlenky, ale rozděluje rozpočet podrobněji.
V klasické verzi se každý příjem rozdělí mezi šest kategorií:
| Kategorie | Podíl |
|---|---|
| Nezbytné výdaje | 55 % |
| Finanční svoboda | 10 % |
| Dlouhodobé úspory | 10 % |
| Vzdělávání | 10 % |
| Zábava | 10 % |
| Dary a pomoc | 5 % |
Ve srovnání s 50/30/20 zde vzniká více samostatných oblastí rozpočtu.
Například úspory už nejsou jednou širokou kategorií. Peníze určené k budování kapitálu jsou oddělené od dlouhodobých úspor.
Zábava je oddělena od vzdělávání a pomoci ostatním.
Díky tomu různé finanční cíle nemusí soutěžit o stejné peníze.
Silná stránka metody 6 sklenic
Metoda nabízí hotovou strukturu a zároveň více podrobností než 50/30/20.
Nemusíte sami vymýšlet hlavní kategorie. Jsou již předem definované.
Rozpočet je přitom strukturovanější.
Samostatně vidíte peníze určené na:
- běžný život;
- úspory;
- budování kapitálu;
- vzdělávání;
- zábavu;
- pomoc ostatním.
Tento přístup může být vhodný, pokud už vám tři kategorie 50/30/20 nestačí, ale nechcete vytvářet celý rozpočtový systém od začátku.
Slabá stránka metody 6 sklenic
Předem daná struktura nebude stejně dobře vyhovovat každému.
Pro jednoho člověka může být samostatná kategorie vzdělávání důležitá, zatímco jiný ji téměř nevyužije.
Někteří lidé pravidelně kupují dárky nebo přispívají na charitu, zatímco jiní raději tuto část příjmu využijí na jiné cíle.
Klasická procenta ani kategorie proto nemusíte ponechat beze změny.
Metodu lze přizpůsobit vlastní situaci.
Jak funguje obálková metoda
Obálková metoda jde ještě o krok dál a nechává strukturu rozpočtu téměř úplně na vás.
Sami si vytváříte kategorie pro výdaje a cíle, které chcete sledovat.
Například:
- bydlení;
- potraviny;
- doprava;
- restaurace;
- zábava;
- dovolená;
- elektronika;
- finanční rezerva;
- vzdělávání.
Každé kategorii poté přiřadíte určitou částku.
Základní princip zůstává stejný:
každá část peněz má svůj účel.
Pokud na restaurace vyčleníte 500, právě tato částka určuje, kolik můžete za restaurace utratit bez ohledu na celkový zůstatek na bankovním účtu.
Historicky lidé skutečně rozdělovali hotovost do fyzických obálek.
Dnes lze stejný systém používat digitálně bez fyzického oddělování peněz.
Silná stránka obálkové metody
Je to nejflexibilnější ze tří přístupů.
Sami rozhodujete:
- kolik kategorií potřebujete;
- jak podrobné mají být;
- kolik peněz do každé z nich přidělíte;
- které výdaje chcete sledovat samostatně.
Jeden člověk může používat čtyři široké kategorie. Jiný patnáct nebo dvacet.
Slabá stránka obálkové metody
Čím více svobody systém nabízí, tím více rozhodnutí musíte dělat sami.
Musíte zvolit kategorie, určit rozumné částky a čas od času je upravit.
Pokud vytvoříte příliš mnoho kategorií, může být rozpočet zbytečně složitý.
Vysoká úroveň podrobnosti je užitečná jen tehdy, když skutečně pomáhá dělat lepší rozhodnutí.
Tři metody se liší především úrovní podrobnosti
Pokud odhlédneme od různých názvů, je zřejmé, že všechny tři přístupy používají téměř stejný princip.
Příjem je předem rozdělen do kategorií a každá kategorie odpovídá za určitou skupinu výdajů nebo finančních cílů.
Rozdíl spočívá v tom, jak podrobný rozpočet je.
Pravidlo 50/30/20 používá tři velmi široké kategorie.
Metoda 6 sklenic používá šest konkrétnějších kategorií.
Obálková metoda umožňuje určit libovolný počet kategorií.
Můžete si je představit jako jednoduchou škálu:
50/30/20 → metoda 6 sklenic → obálková metoda
Od nejmenší po největší podrobnost.
Více kategorií ale automaticky neznamená lepší rozpočet.
Čím podrobnější systém je, tím větší kontrolu nabízí — ale tím více pozornosti vyžaduje.
Porovnání 50/30/20, metody 6 sklenic a obálkové metody
| 50/30/20 | Metoda 6 sklenic | Obálková metoda | |
|---|---|---|---|
| Počet kategorií | 3 | 6 v klasické verzi | Libovolný |
| Kategorie jsou předem dané | Ano | Ano | Ne |
| Doporučené poměry | Ano | Ano | Nejsou nutné |
| Lze poměry měnit? | Ano | Ano | Ano |
| Lze vytvářet vlastní kategorie? | Ano, po úpravě metody | Ano, po úpravě metody | Ano |
| Snadnost začátku | Velmi vysoká | Vysoká | Střední |
| Úroveň podrobnosti | Nízká | Střední | Libovolná |
| Flexibilita | Střední | Vysoká | Velmi vysoká |
| Vhodné pro digitální sledování | Ano | Ano | Ano |
Neexistuje jedna metoda, která by byla objektivně lepší než ostatní.
Všechny řeší stejný problém s různou úrovní podrobnosti.
Jeden příjem — tři různé způsoby rozdělení
Předpokládejme, že obdržíte příjem 10 000.
Podívejme se, jak může stejná částka vypadat v jednotlivých systémech.
Varianta 1: pravidlo 50/30/20
| Kategorie | Podíl | Částka |
|---|---|---|
| Potřeby | 50 % | 5 000 |
| Přání | 30 % | 3 000 |
| Úspory a finanční cíle | 20 % | 2 000 |
Víte, kolik můžete použít na nezbytné výdaje, kolik máte k dispozici na volitelné nákupy a kolik si ponechat na budoucnost.
Uvnitř těchto kategorií ale není žádné další rozdělení.
Varianta 2: metoda 6 sklenic
| Kategorie | Podíl | Částka |
|---|---|---|
| Nezbytné výdaje | 55 % | 5 500 |
| Finanční svoboda | 10 % | 1 000 |
| Dlouhodobé úspory | 10 % | 1 000 |
| Vzdělávání | 10 % | 1 000 |
| Zábava | 10 % | 1 000 |
| Dary a pomoc | 5 % | 500 |
Zde je stejných 10 000 rozděleno mezi konkrétnější účely.
Například peníze na vzdělávání už přímo nekonkurují zábavě a dlouhodobé úspory jsou oddělené od peněz určených k budování kapitálu.
Varianta 3: obálková metoda
Obálková metoda nevyžaduje pevně dané rozdělení.
Například:
| Kategorie | Částka |
|---|---|
| Bydlení a energie | 3 000 |
| Potraviny | 2 000 |
| Doprava | 800 |
| Zábava | 700 |
| Restaurace | 500 |
| Dovolená | 1 000 |
| Finanční rezerva | 1 500 |
| Vzdělávání | 500 |
| Celkem | 10 000 |
Tento přístup nabízí mnohem větší kontrolu, ale musíte sami rozhodnout, které kategorie skutečně potřebujete.
Pravidlo 50/30/20 je vhodné, pokud chcete začít co nejjednodušeji
Pokud jste dosud peníze předem vůbec nerozdělovali, pravidlo 50/30/20 může být vhodným výchozím bodem.
Nemusíte vytvářet složitý systém.
Stačí sledovat tři oblasti:
- potřeby;
- přání;
- úspory a finanční cíle.
I takto jednoduché rozdělení vám může pomoci přestat vnímat celý zůstatek jako peníze, které lze volně utratit.
50/30/20 je vhodné také pro lidi, kteří nemají rádi podrobné sledování financí.
Pokud pro vás není důležité přesně vědět, kolik utratíte za hry, restaurace nebo oblečení, nemusíte pro ně vytvářet samostatné kategorie.
Všechny tyto výdaje můžete spravovat společně.
Metoda 6 sklenic je vhodná, pokud chcete podrobnější hotovou strukturu
Metoda 6 sklenic se nachází přibližně mezi pravidlem 50/30/20 a zcela vlastním systémem kategorií.
Kategorií je dost na oddělení hlavních finančních cílů, ale nemusíte celou strukturu rozpočtu vytvářet od začátku.
Užitečná může být zejména samotná myšlenka současně podporovat několik finančních priorit.
Pokaždé, když obdržíte příjem, část peněz směřuje nejen na běžné výdaje, ale také na:
- budoucnost;
- vzdělávání;
- odpočinek;
- budování kapitálu;
- další důležité cíle.
Klasickou strukturu můžete postupně přizpůsobit svým potřebám.
Můžete například změnit procenta, přejmenovat kategorie nebo přidat nové.
Obálková metoda je vhodná, pokud chcete přesněji kontrolovat jednotlivé výdaje
Obálková metoda je užitečná zejména tehdy, když problémem není celková výše výdajů, ale konkrétní typy výdajů.
Můžete například dodržovat celkový měsíční rozpočet, ale pravidelně utrácet příliš mnoho:
- za rozvoz jídla;
- restaurace;
- hry;
- oblečení;
- taxi.
V pravidle 50/30/20 mohou všechny tyto výdaje spadat do jedné široké kategorie přání.
Obálková metoda umožňuje každou důležitou oblast oddělit.
Například:
Restaurace — 500.
Jakmile peníze v této kategorii dojdou, ihned vidíte, že plánovaný rozpočet byl vyčerpán.
Poté můžete výdaje v této kategorii do dalšího rozdělení zastavit nebo rozpočet vědomě upravit.
Je nutné přesně dodržovat procenta?
Ne.
Procenta jsou užitečným výchozím bodem, ale jejich přesné dodržování by se nemělo stát cílem samo o sobě.
Pokud nezbytné výdaje tvoří 65 % příjmu, pravidlo 50/30/20 vaše bydlení nezlevní.
Stejně tak nemá smysl uměle utrácet 10 % příjmu za vzdělávání jen proto, že klasická metoda 6 sklenic této kategorii přiděluje takový podíl.
Je praktičtější brát doporučené poměry jako počáteční vodítko a následně sledovat, jak dobře odpovídají vašemu skutečnému životu.
Pokud v jedné kategorii pravidelně peníze chybějí a v jiné stále zůstává velká rezerva, můžete rozdělení změnit.
Rozpočet by se měl přizpůsobovat vašemu životu, ne naopak.
Lze tyto metody kombinovat?
Ano.
Protože všechny tři metody vycházejí ze stejného základního principu, hranice mezi nimi jsou poměrně flexibilní.
Můžete například začít s pravidlem 50/30/20 a poté rozdělit kategorii přání do několika podrobnějších kategorií:
- restaurace;
- zábava;
- koníčky;
- cestování.
Tím se systém přiblíží obálkové metodě.
Můžete také použít metodu 6 sklenic jako základ a rozdělit dlouhodobé úspory mezi několik cílů:
- dovolenou;
- elektroniku;
- auto;
- rekonstrukci bydlení.
Můžete postupovat i opačným směrem.
Pokud se systém s patnácti kategoriemi stane příliš složitým, podobné výdaje lze spojit do několika širších skupin.
Rozpočet se tak může časem vyvinout v systém, který bude fungovat právě pro vás.
Název konkrétní metody je méně důležitý než základní princip:
peníze dostanou svůj účel ještě předtím, než je utratíte.
Co dělat s nepravidelným příjmem
Všechny tři přístupy lze používat i bez pevné mzdy.
Pokud příjem přichází v jednotlivých platbách, můžete každou z nich rozdělit hned po jejím obdržení.
Například po zaplacení za projekt ihned rozhodnete, kolik má jít na nezbytné výdaje, úspory a další cíle.
Pevná procenta mohou být při nepravidelném příjmu obzvlášť praktická, protože nemusíte předem znát přesnou měsíční částku.
Pokud obdržíte 4 000, rozdělte těchto 4 000.
Pokud o týden později obdržíte dalších 2 000, rozdělte i tuto částku.
U obálkové metody můžete použít i jiný přístup: nejprve naplnit nejdůležitější kategorie do cílových částek a teprve poté rozdělit zbytek.
Kterou metodu zvolit?
Pokud chcete co nejjednodušší systém, můžete začít s pravidlem 50/30/20.
Tři kategorie se snadno chápou, pamatují a sledují.
Pokud chcete podrobnější strukturu bez nutnosti vytvářet celý rozpočet od začátku, může být vhodnější metoda 6 sklenic.
Šest kategorií umožňuje oddělit běžné výdaje, úspory, osobní rozvoj, volný čas a další finanční cíle.
Pokud už svým výdajům dobře rozumíte a chcete si sami určovat kategorie i částky, může být nejlepší volbou obálková metoda.
Vaše volba nemusí být konečná.
Můžete začít se třemi kategoriemi a postupně přidávat více podrobností.
Například:
50/30/20 → metoda 6 sklenic → vlastní systém kategorií.
Nebo můžete postupovat opačně a příliš podrobný rozpočet zjednodušit spojením mnoha kategorií do několika větších.
Dobrý způsob rozpočtování není ten, který vypadá nejlépe na papíře, ale ten, který dokážete používat pravidelně.
K rozdělení peněz nepotřebujete fyzické obálky ani sklenice
Všechny tři metody vycházejí z toho, že peníze dostanou svůj účel předem. Není ale nutné je fyzicky oddělovat.
Můžete dál používat jeden bankovní účet a vnitřní rozdělení sledovat samostatně.
Například na bankovním účtu můžete mít 12 000, zatímco v rozpočtu je tato částka rozdělena mezi běžné výdaje, úspory, dovolenou, zábavu a další cíle.
Banka ukazuje, kolik peněz máte celkem.
Rozpočtový systém ukazuje, k čemu jsou tyto peníze určeny.
Proto tyto metody dobře fungují digitálně: peníze mohou zůstat na vašem běžném bankovním účtu a jejich vnitřní rozdělení se sleduje samostatně.
Jak používat různé metody rozpočtování v 6 Jars Finance
Přestože se aplikace jmenuje 6 Jars Finance, není omezena pouze na klasickou metodu 6 sklenic.
Při prvním spuštění si můžete vybrat systém rozpočtování, který vám vyhovuje:
- pravidlo 50/30/20;
- klasickou metodu 6 sklenic;
- vlastní systém kategorií založený na obálkové metodě.
Vybraný systém se stane výchozím bodem a podle potřeby ho můžete přizpůsobit změnou procent, názvů kategorií nebo jejich počtu.
Když obdržíte příjem, aplikace ho rozdělí mezi kategorie podle zvolených poměrů. Po nákupu se sníží pouze zůstatek kategorie, ke které výdaj patří.
Samotné peníze zůstávají na vašem běžném bankovním účtu. Aplikace se nepřipojuje k bance a nepřesouvá peníze mezi účty.
Můžete tak dál používat svou běžnou bankovní kartu a zároveň vidět, jaká část celkového zůstatku je už určena na konkrétní výdaje a cíle.
Systém zvolený při nastavení můžete kdykoli změnit tak, aby lépe odpovídal vašim skutečným výdajům a cílům.
Vyzkoušet 6 Jars Finance →