50/30/20, método dos 6 potes ou método dos envelopes: qual método de orçamento combina com você?
Existem muitas formas de organizar um orçamento pessoal, mas algumas delas se baseiam na mesma ideia: primeiro dar um destino à renda e só depois gastar o dinheiro.
Entre essas abordagens estão a regra 50/30/20, o método dos 6 potes e o método dos envelopes.
Cada método usa sua própria terminologia. No método dos 6 potes, o dinheiro é distribuído entre potes; no método dos envelopes, entre envelopes; e na regra 50/30/20, entre três grandes grupos de despesas.
Para comparar essas abordagens sem criar confusão desnecessária, ao longo deste artigo vou usar o termo geral “categorias”.
Uma categoria é uma parte separada do orçamento destinada a um objetivo específico ou a um grupo de despesas, como necessidades, poupança, lazer ou educação.
Quando vistos dessa forma, os três métodos são muito parecidos.
A principal diferença entre eles é o nível de detalhamento do orçamento.
A regra 50/30/20 usa três categorias amplas. O método dos 6 potes divide o dinheiro de forma mais detalhada. O método dos envelopes permite criar quantas categorias você precisar.
Vamos analisar cada abordagem em ordem — da mais simples à mais detalhada.
O que os três métodos têm em comum
O acompanhamento tradicional de despesas ajuda a responder à pergunta:
“Para onde meu dinheiro já foi?”
Você registra compras, analisa seus gastos e consegue ver quanto gastou com alimentação, transporte, lazer e outras despesas.
A regra 50/30/20, o método dos 6 potes e o método dos envelopes adotam uma abordagem um pouco diferente.
Eles ajudam você a responder antecipadamente a outra pergunta:
“Para que quero usar esta renda?”
Quando recebe uma renda, você a distribui entre várias categorias.
Por exemplo:
- uma parte do dinheiro é destinada às despesas do dia a dia;
- uma parte à poupança;
- uma parte ao lazer;
- uma parte a futuras compras maiores.
Com isso, o saldo total da conta bancária deixa de parecer uma única quantia totalmente disponível para gastar.
Se você tem 10.000 na conta, isso não significa que pode gastar os 10.000 imediatamente. Talvez 5.000 já estejam destinados às despesas essenciais, 2.000 à poupança e apenas 1.000 ao lazer.
Os três métodos ajudam a dar um destino específico ao dinheiro com antecedência.
Eles diferem principalmente em quão amplas ou detalhadas são as categorias e quais proporções sugerem.
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A regra 50/30/20 é a mais simples das três abordagens.
A renda líquida é dividida em apenas três categorias:
- 50% — necessidades;
- 30% — desejos;
- 20% — poupança e outros objetivos financeiros.
As necessidades incluem moradia, alimentação, contas, transporte e outras despesas básicas.
A categoria de desejos inclui lazer, restaurantes, viagens, hobbies, compras opcionais e outras despesas das quais você poderia abrir mão.
Os 20% restantes vão para poupança, reserva de emergência, investimentos, grandes objetivos ou pagamento antecipado de dívidas.
Ponto forte da regra 50/30/20
A principal vantagem é a simplicidade.
Em vez de administrar muitas categorias, você precisa acompanhar apenas três grandes áreas.
Não é necessário definir limites separados para restaurantes, jogos, roupas e viagens. Todas essas despesas podem ficar juntas na categoria de desejos.
Por isso, começar com o 50/30/20 costuma ser mais fácil do que usar sistemas mais detalhados.
Essa abordagem é especialmente útil se você não quer acompanhar o orçamento em detalhes e prefere apenas manter um equilíbrio geral entre a vida cotidiana, os gastos opcionais e os objetivos futuros.
Ponto fraco da regra 50/30/20
Três categorias oferecem pouca informação sobre o que realmente acontece dentro do orçamento.
Suponha que você reserve 3.000 para desejos.
Você poderia gastar:
- 500 em restaurantes;
- 500 em hobbies;
- 2.000 em novos eletrônicos.
Formalmente, você ainda está seguindo a regra.
Mas se quiser controlar diferentes tipos de gasto separadamente, uma única categoria ampla de desejos pode não ser suficiente.
As porcentagens sugeridas também podem não corresponder à sua realidade.
Em uma cidade com custo de moradia elevado, as despesas essenciais podem facilmente ultrapassar 50% da renda. Por isso, é melhor considerar as proporções 50/30/20 como um ponto de partida, e não como uma regra rígida.
Como funciona o método dos 6 potes
O método dos 6 potes usa a mesma ideia básica, mas divide o orçamento de forma mais detalhada.
Na versão clássica, cada entrada de renda é distribuída entre seis categorias:
| Categoria | Parcela |
|---|---|
| Despesas essenciais | 55% |
| Liberdade financeira | 10% |
| Poupança de longo prazo | 10% |
| Educação | 10% |
| Lazer | 10% |
| Presentes e ajuda | 5% |
Em comparação com o 50/30/20, o orçamento passa a ter mais áreas separadas.
Por exemplo, a poupança deixa de ser tratada como uma única categoria ampla. O dinheiro destinado à formação de patrimônio fica separado da poupança de longo prazo.
O lazer fica separado da educação e da ajuda a outras pessoas.
Isso evita que diferentes objetivos financeiros disputem o mesmo dinheiro.
Ponto forte do método dos 6 potes
O método oferece uma estrutura pronta e, ao mesmo tempo, mais detalhes do que o 50/30/20.
Você não precisa decidir sozinho quais serão as principais categorias. Elas já estão definidas.
Ao mesmo tempo, o orçamento fica mais estruturado.
Você consegue ver separadamente o dinheiro destinado a:
- vida cotidiana;
- poupança;
- formação de patrimônio;
- educação;
- lazer;
- ajuda a outras pessoas.
Essa abordagem pode ser útil se as três categorias do 50/30/20 já não oferecem detalhes suficientes, mas você não quer criar um sistema de orçamento inteiro do zero.
Ponto fraco do método dos 6 potes
A estrutura predefinida não funciona igualmente bem para todo mundo.
Para uma pessoa, uma categoria separada para educação pode ser importante, enquanto outra quase não a utiliza.
Algumas pessoas compram presentes ou fazem doações regularmente, enquanto outras preferem direcionar essa parte da renda para outros objetivos.
Por isso, não é necessário manter as porcentagens nem as categorias clássicas sem alterações.
O método pode ser adaptado à sua situação.
Como funciona o método dos envelopes
O método dos envelopes vai um passo além e deixa a estrutura do orçamento quase totalmente nas suas mãos.
Você cria suas próprias categorias para as despesas e os objetivos que deseja controlar.
Por exemplo:
- moradia;
- alimentação;
- transporte;
- restaurantes;
- lazer;
- férias;
- eletrônicos;
- reserva de emergência;
- educação.
Depois disso, você atribui um valor específico a cada categoria.
O princípio básico continua o mesmo:
cada parte do seu dinheiro tem um destino.
Se você reservar 500 para restaurantes, esse valor mostra quanto está disponível para restaurantes independentemente do saldo total da sua conta bancária.
Historicamente, as pessoas realmente distribuíam dinheiro em espécie entre envelopes físicos.
Hoje, o mesmo sistema pode ser usado digitalmente sem separar fisicamente o dinheiro.
Ponto forte do método dos envelopes
É a mais flexível das três abordagens.
Você decide:
- quantas categorias precisa;
- quão detalhadas elas devem ser;
- quanto dinheiro destinar a cada uma;
- quais despesas deseja controlar separadamente.
Uma pessoa pode usar quatro categorias amplas. Outra pode usar quinze ou vinte.
Ponto fraco do método dos envelopes
Quanto mais liberdade um sistema oferece, mais decisões você precisa tomar por conta própria.
É necessário escolher categorias, definir valores razoáveis e revisá-los de tempos em tempos.
Se você criar categorias demais, o orçamento pode ficar mais complicado do que o necessário.
Um alto nível de detalhamento só é útil quando realmente ajuda você a tomar decisões melhores.
Os três métodos diferem principalmente no nível de detalhamento
Se ignorarmos os nomes diferentes, fica claro que as três abordagens usam praticamente o mesmo princípio básico.
A renda é distribuída antecipadamente entre categorias, e cada categoria representa um determinado grupo de despesas ou objetivos financeiros.
A diferença está em quão detalhadamente o orçamento é dividido.
A regra 50/30/20 usa três categorias muito amplas.
O método dos 6 potes usa seis categorias mais específicas.
O método dos envelopes permite definir livremente qualquer número de categorias.
Você pode pensar neles como uma progressão simples:
50/30/20 → método dos 6 potes → método dos envelopes
Do menor para o maior nível de detalhamento.
No entanto, ter mais categorias não significa automaticamente ter um orçamento melhor.
Quanto mais detalhado for o sistema, mais controle ele oferece — mas mais atenção também exige.
Comparação entre 50/30/20, método dos 6 potes e método dos envelopes
| 50/30/20 | Método dos 6 potes | Método dos envelopes | |
|---|---|---|---|
| Número de categorias | 3 | 6 na versão clássica | Personalizável |
| Categorias predefinidas | Sim | Sim | Não |
| Proporções recomendadas | Sim | Sim | Não obrigatório |
| As proporções podem ser alteradas? | Sim | Sim | Sim |
| É possível criar categorias próprias? | Sim, adaptando o método | Sim, adaptando o método | Sim |
| Facilidade para começar | Muito alta | Alta | Média |
| Nível de detalhamento | Baixo | Médio | Personalizável |
| Flexibilidade | Média | Alta | Muito alta |
| Adequado para uso digital | Sim | Sim | Sim |
Nenhum desses métodos é objetivamente melhor do que os outros.
Eles resolvem o mesmo problema com diferentes níveis de detalhamento.
Uma renda — três formas diferentes de distribuí-la
Suponha que você receba uma renda de 10.000.
Vamos ver como o mesmo valor poderia ser distribuído em cada sistema.
Opção 1: regra 50/30/20
| Categoria | Parcela | Valor |
|---|---|---|
| Necessidades | 50% | 5.000 |
| Desejos | 30% | 3.000 |
| Poupança e objetivos financeiros | 20% | 2.000 |
Você sabe quanto pode ser destinado às despesas essenciais, quanto está disponível para compras opcionais e quanto deve ser reservado para o futuro.
Mas não há uma subdivisão adicional dentro dessas categorias.
Opção 2: método dos 6 potes
| Categoria | Parcela | Valor |
|---|---|---|
| Despesas essenciais | 55% | 5.500 |
| Liberdade financeira | 10% | 1.000 |
| Poupança de longo prazo | 10% | 1.000 |
| Educação | 10% | 1.000 |
| Lazer | 10% | 1.000 |
| Presentes e ajuda | 5% | 500 |
Aqui, os mesmos 10.000 são distribuídos entre objetivos mais específicos.
Por exemplo, o dinheiro para educação deixa de competir diretamente com o lazer, enquanto a poupança de longo prazo fica separada do dinheiro destinado à formação de patrimônio.
Opção 3: método dos envelopes
O método dos envelopes não exige uma distribuição fixa.
Por exemplo:
| Categoria | Valor |
|---|---|
| Moradia e contas | 3.000 |
| Alimentação | 2.000 |
| Transporte | 800 |
| Lazer | 700 |
| Restaurantes | 500 |
| Férias | 1.000 |
| Reserva de emergência | 1.500 |
| Educação | 500 |
| Total | 10.000 |
Essa abordagem oferece muito mais controle, mas exige que você decida por conta própria quais categorias realmente precisa.
A regra 50/30/20 é adequada se você quer começar da forma mais simples possível
Se você nunca distribuiu o dinheiro antecipadamente, a regra 50/30/20 pode ser um bom ponto de partida.
Você não precisa criar um sistema complicado.
Basta acompanhar três áreas:
- necessidades;
- desejos;
- poupança e objetivos financeiros.
Mesmo uma divisão simples como essa pode ajudar você a deixar de enxergar todo o saldo como dinheiro livre para gastar.
O 50/30/20 também é adequado para quem não gosta de acompanhar as finanças em detalhes.
Se não é importante para você saber exatamente quanto gasta com jogos, restaurantes ou roupas, não é necessário criar categorias separadas para isso.
Você pode administrar todas essas despesas em conjunto.
O método dos 6 potes é adequado se você quer uma estrutura pronta e mais detalhada
O método dos 6 potes fica aproximadamente entre o 50/30/20 e um sistema de categorias totalmente personalizado.
Há categorias suficientes para separar os principais objetivos financeiros, mas você não precisa criar toda a estrutura do orçamento do zero.
A ideia de manter várias prioridades financeiras ao mesmo tempo pode ser especialmente útil.
Sempre que você recebe uma renda, parte do dinheiro vai não apenas para as despesas atuais, mas também para:
- o futuro;
- educação;
- lazer;
- formação de patrimônio;
- outros objetivos importantes.
Você pode adaptar gradualmente a estrutura clássica às suas necessidades.
Por exemplo, pode alterar as porcentagens, renomear categorias ou adicionar novas.
O método dos envelopes é adequado se você quer controlar despesas específicas com mais precisão
O método dos envelopes é especialmente útil quando o problema não está no total dos gastos, mas em determinados tipos de despesa.
Por exemplo, você pode ficar dentro do orçamento mensal total e ainda assim gastar demais com frequência:
- delivery de comida;
- restaurantes;
- jogos;
- roupas;
- táxis.
Na regra 50/30/20, todas essas despesas podem ficar dentro de uma única categoria ampla de desejos.
O método dos envelopes permite separar cada área importante.
Por exemplo:
Restaurantes — 500.
Quando o dinheiro dessa categoria acaba, você consegue ver imediatamente que o orçamento planejado já foi utilizado.
A partir daí, pode interromper os gastos nessa categoria até a próxima distribuição ou ajustar conscientemente o orçamento.
É preciso seguir as porcentagens à risca?
Não.
As porcentagens são úteis como ponto de partida, mas segui-las exatamente não deve se tornar um objetivo por si só.
Se as despesas essenciais representam 65% da sua renda, a regra 50/30/20 não vai tornar sua moradia mais barata.
Da mesma forma, não faz sentido gastar artificialmente 10% da renda em educação apenas porque o método clássico dos 6 potes prevê essa proporção.
É mais útil tratar as proporções sugeridas como uma primeira referência e depois avaliar quanto elas combinam com sua vida real.
Se uma categoria fica sem dinheiro com frequência enquanto outra acumula um grande excedente, você pode alterar a distribuição.
Seu orçamento deve se adaptar à sua vida, e não o contrário.
É possível combinar esses métodos?
Sim.
Como os três métodos se baseiam no mesmo princípio fundamental, os limites entre eles são bastante flexíveis.
Por exemplo, você pode começar com a regra 50/30/20 e depois dividir a categoria de desejos em várias categorias mais detalhadas:
- restaurantes;
- lazer;
- hobbies;
- viagens.
Com isso, o sistema fica mais próximo do método dos envelopes.
Você também pode usar o método dos 6 potes como base e dividir a poupança de longo prazo entre vários objetivos:
- férias;
- eletrônicos;
- um carro;
- reforma da casa.
Também é possível seguir na direção contrária.
Se um sistema com quinze categorias ficar complicado demais, despesas semelhantes podem ser agrupadas em algumas categorias mais amplas.
Com o tempo, seu orçamento pode evoluir para um sistema que funcione especificamente para você.
O nome do método importa menos do que o princípio fundamental:
o dinheiro recebe um destino antes de ser gasto.
O que fazer com uma renda irregular
As três abordagens também podem ser usadas sem um salário fixo.
Se sua renda chega em pagamentos separados, você pode distribuir cada novo pagamento assim que recebê-lo.
Por exemplo, depois de receber o pagamento por um projeto, você decide imediatamente quanto vai para despesas essenciais, poupança e outros objetivos.
Porcentagens fixas podem ser especialmente práticas com renda irregular, porque você não precisa saber antecipadamente qual será sua renda mensal exata.
Se receber 4.000, distribua esses 4.000.
Se receber mais 2.000 uma semana depois, distribua também esses 2.000.
Com o método dos envelopes, você também pode usar outra abordagem: primeiro complete as categorias mais importantes até os valores desejados e depois distribua o que sobrar.
Qual método escolher?
Se você quer um sistema o mais simples possível, pode começar com a regra 50/30/20.
Três categorias são fáceis de entender, lembrar e administrar.
Se quer mais estrutura sem precisar criar um orçamento do zero, o método dos 6 potes pode ser uma opção melhor.
Seis categorias permitem separar despesas atuais, poupança, desenvolvimento pessoal, lazer e outros objetivos financeiros.
Se você já conhece bem seus gastos e quer definir suas próprias categorias e valores, o método dos envelopes pode ser a melhor opção.
Sua escolha não precisa ser definitiva.
Você pode começar com três categorias e adicionar mais detalhes aos poucos.
Por exemplo:
50/30/20 → método dos 6 potes → seu próprio sistema de categorias.
Ou você pode seguir na direção contrária e simplificar um orçamento detalhado demais agrupando várias categorias em algumas maiores.
Um bom método de orçamento não é aquele que parece mais correto no papel, mas aquele que você consegue usar de forma consistente.
Você não precisa de envelopes ou potes físicos para distribuir seu dinheiro
Os três métodos se baseiam em dar um destino ao dinheiro com antecedência. Mas você não precisa mantê-lo fisicamente separado.
Pode continuar usando uma única conta bancária e acompanhar apenas a distribuição interna separadamente.
Por exemplo, você pode ter 12.000 na conta bancária enquanto seu orçamento divide esse valor entre despesas atuais, poupança, férias, lazer e outros objetivos.
Seu banco mostra quanto dinheiro você tem no total.
Seu sistema de orçamento mostra para que esse dinheiro está destinado.
Por isso, esses métodos funcionam bem de forma digital: o dinheiro pode permanecer na sua conta bancária habitual enquanto a distribuição interna é acompanhada separadamente.
Como usar diferentes métodos de orçamento no 6 Jars Finance
Embora o aplicativo se chame 6 Jars Finance, ele não se limita ao método clássico dos 6 potes.
Na primeira vez que abrir o aplicativo, você poderá escolher o sistema de orçamento que mais combina com você:
- a regra 50/30/20;
- o método clássico dos 6 potes;
- seu próprio sistema de categorias baseado no método dos envelopes.
O sistema escolhido se torna seu ponto de partida e pode ser adaptado sempre que necessário, alterando porcentagens, nomes das categorias ou a quantidade de categorias.
Quando você recebe uma renda, o aplicativo a distribui entre as categorias de acordo com as proporções escolhidas. Depois de uma compra, apenas o saldo da categoria relacionada àquela despesa diminui.
O dinheiro continua na sua conta bancária habitual. O aplicativo não se conecta ao seu banco e não movimenta dinheiro entre contas.
Assim, você pode continuar usando seu cartão bancário normalmente e, ao mesmo tempo, ver qual parte do saldo total já está destinada a despesas e objetivos específicos.
Você pode alterar a qualquer momento o sistema escolhido durante a configuração para que ele combine melhor com seus gastos e objetivos reais.
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