50/30/20, метод 6 кувшинов или метод конвертов: какой способ ведения бюджета выбрать
Существует много способов вести личный бюджет, но некоторые из них основаны на одной и той же идее: сначала распределить полученные деньги по назначению, а уже потом их тратить.
К таким подходам относятся правило 50/30/20, метод 6 кувшинов и метод конвертов.
В каждом из них используются свои названия. В методе 6 кувшинов деньги распределяются по кувшинам, в методе конвертов — по конвертам, а в правиле 50/30/20 — между тремя крупными группами расходов.
Чтобы сравнивать эти подходы без лишней путаницы, дальше я буду использовать общее слово «категории».
Категория — это отдельная часть бюджета, предназначенная для конкретной задачи или группы расходов: например, необходимых расходов, накоплений, развлечений или обучения.
Если посмотреть на все три метода с этой точки зрения, становится заметно, что они очень похожи.
Главное различие между ними — уровень детализации бюджета.
Правило 50/30/20 использует три крупные категории. Метод 6 кувшинов делит деньги подробнее. Метод конвертов позволяет самостоятельно создать столько категорий, сколько вам нужно.
Разберём каждый подход по порядку — от самого простого к наиболее детализированному.
Что общего у всех трёх методов
Обычный учёт расходов помогает ответить на вопрос:
«Куда уже ушли мои деньги?»
Вы записываете покупки, смотрите статистику и можете увидеть, сколько потратили на продукты, транспорт, развлечения и другие расходы.
Правило 50/30/20, метод 6 кувшинов и метод конвертов предлагают немного другой подход.
Они помогают заранее ответить на вопрос:
«На что я хочу направить полученные деньги?»
После получения дохода вы распределяете его между несколькими категориями.
Например:
- часть денег предназначается для повседневных расходов;
- часть — для накоплений;
- часть — для отдыха;
- часть — для будущих крупных покупок.
Благодаря этому общий баланс банковского счёта перестаёт восприниматься как полностью свободная сумма.
Если на счёте находится 100 000, это ещё не означает, что все 100 000 можно потратить прямо сейчас. Возможно, 50 000 уже предназначены для обязательных расходов, 20 000 — для накоплений, а на развлечения выделено только 10 000.
Все три метода помогают заранее разделить деньги по назначению.
Отличаются они прежде всего тем, насколько крупными или подробными являются эти категории и какие пропорции предлагается использовать.
Попробовать распределение бюджета в 6 Jars Finance →Как работает правило 50/30/20
Правило 50/30/20 предлагает самый простой вариант распределения бюджета.
Чистый доход делится всего между тремя категориями:
- 50% — необходимые расходы;
- 30% — желания;
- 20% — накопления и другие финансовые цели.
К необходимым расходам относятся жильё, продукты, коммунальные услуги, транспорт и другие базовые потребности.
Категория желаний включает развлечения, рестораны, поездки, хобби, необязательные покупки и другие расходы, без которых можно обойтись.
Последние 20% направляются на накопления, финансовый резерв, инвестиции, крупные цели или ускоренное погашение долгов.
Сильная сторона правила 50/30/20
Главное преимущество — простота.
Вместо большого количества категорий нужно контролировать только три направления.
Необязательно отдельно определять лимит на рестораны, игры, одежду и поездки. Все эти расходы можно объединить в одну крупную категорию желаний.
Поэтому начать использовать 50/30/20 обычно проще, чем более детализированные системы.
Такой подход особенно удобен, если вам важно не вести подробный бюджет, а просто соблюдать общий баланс между текущей жизнью, необязательными расходами и будущими целями.
Слабая сторона правила 50/30/20
Три категории дают мало информации о том, что происходит внутри бюджета.
Допустим, на желания выделено 30 000.
Из этой суммы можно потратить:
- 5 000 на рестораны;
- 5 000 на хобби;
- 20 000 на новую технику.
Формально правило соблюдено.
Но если вы хотите отдельно контролировать расходы на разные цели, одной общей категории желаний может оказаться недостаточно.
Кроме того, сами проценты не всегда соответствуют реальной жизни.
В городе с дорогим жильём необходимые расходы легко могут превышать 50% дохода. Поэтому пропорции 50/30/20 лучше воспринимать как отправную точку, а не как обязательный норматив.
Как работает метод 6 кувшинов
Метод 6 кувшинов использует ту же базовую идею, но делит бюджет подробнее.
В классическом варианте каждый полученный доход распределяется между шестью категориями:
| Категория | Доля |
|---|---|
| Необходимые расходы | 55% |
| Финансовая свобода | 10% |
| Долгосрочные накопления | 10% |
| Образование | 10% |
| Развлечения | 10% |
| Подарки и помощь | 5% |
По сравнению с 50/30/20 здесь появляется больше отдельных направлений.
Например, накопления уже не являются одной общей категорией. Средства для создания капитала отделены от долгосрочных накоплений.
Развлечения отделены от образования и подарков.
Благодаря этому разные финансовые цели меньше конкурируют друг с другом.
Сильная сторона метода 6 кувшинов
Метод предлагает готовую структуру, но даёт больше детализации, чем 50/30/20.
Не нужно самостоятельно придумывать основные категории. Они уже определены.
При этом бюджет становится более структурированным.
Вы отдельно видите деньги, предназначенные для:
- текущей жизни;
- накоплений;
- создания капитала;
- образования;
- развлечений;
- помощи другим.
Такой подход может быть удобен человеку, которому трёх категорий 50/30/20 уже недостаточно, но который не хочет полностью создавать систему бюджета с нуля.
Слабая сторона метода 6 кувшинов
Готовая структура подходит не всем.
Для одного человека отдельная категория образования может быть важна, другому она почти не нужна.
Кто-то регулярно делает подарки и занимается благотворительностью, а кто-то предпочитает направлять эту часть дохода на другие цели.
Поэтому классические проценты и сами категории не обязательно сохранять без изменений.
Метод можно адаптировать под собственные обстоятельства.
Как работает метод конвертов
Метод конвертов идёт ещё дальше и практически полностью отдаёт структуру бюджета на ваше усмотрение.
Вы самостоятельно создаёте категории для тех расходов и целей, которые хотите контролировать.
Например:
- жильё;
- продукты;
- транспорт;
- рестораны;
- развлечения;
- отпуск;
- техника;
- резерв;
- обучение.
После этого каждой категории назначается определённая сумма.
Основной принцип остаётся тем же:
у каждой части денег есть своё назначение.
Если на рестораны выделено 5 000, именно эта сумма показывает, сколько денег предусмотрено на рестораны, независимо от общего остатка на банковском счёте.
Исторически деньги действительно распределяли по физическим конвертам с наличными.
Сегодня эту же систему можно использовать в цифровом виде, не разделяя деньги физически.
Сильная сторона метода конвертов
Это самый гибкий из трёх подходов.
Вы сами решаете:
- сколько должно быть категорий;
- насколько подробно их разделять;
- сколько денег направлять в каждую;
- какие расходы стоит контролировать отдельно.
Один человек может использовать четыре крупные категории. Другой — пятнадцать или двадцать.
Слабая сторона метода конвертов
Чем больше свободы даёт система, тем больше решений нужно принимать самостоятельно.
Нужно определить категории, подобрать разумные суммы и периодически их пересматривать.
Если создать слишком много категорий, бюджет может стать сложнее, чем нужно.
Поэтому высокая детализация полезна только тогда, когда она действительно помогает принимать решения.
Все три метода отличаются прежде всего уровнем детализации
Если отбросить названия, становится видно, что принцип у всех трёх подходов практически одинаковый.
Полученный доход заранее распределяется между категориями, а каждая категория отвечает за определённую часть расходов или финансовых целей.
Разница заключается в том, насколько подробно делится бюджет.
Правило 50/30/20 использует три очень крупные категории.
Метод 6 кувшинов предлагает шесть более конкретных направлений.
Метод конвертов позволяет самостоятельно определять любое количество категорий.
Получается простая шкала:
50/30/20 → метод 6 кувшинов → метод конвертов
От минимальной детализации к максимальной.
При этом больше категорий не означает автоматически лучший бюджет.
Чем подробнее система, тем больше контроля она даёт, но тем больше внимания требует.
Сравнение 50/30/20, метода 6 кувшинов и метода конвертов
| 50/30/20 | Метод 6 кувшинов | Метод конвертов | |
|---|---|---|---|
| Количество категорий | 3 | 6 в классической версии | Произвольное |
| Категории заданы заранее | Да | Да | Нет |
| Есть рекомендуемые пропорции | Да | Да | Не обязательно |
| Можно менять пропорции | Да | Да | Да |
| Можно создавать свои категории | При адаптации метода | При адаптации метода | Да |
| Простота начала | Очень высокая | Высокая | Средняя |
| Детализация | Низкая | Средняя | Произвольная |
| Гибкость | Средняя | Высокая | Очень высокая |
| Подходит для цифрового учёта | Да | Да | Да |
Нельзя сказать, что один из этих методов объективно лучше остальных.
Они решают одну и ту же задачу с разным уровнем детализации.
Один доход — три разных способа распределения
Предположим, вы получили 100 000.
Посмотрим, как одна и та же сумма может выглядеть в каждой системе.
Вариант 1: правило 50/30/20
| Категория | Доля | Сумма |
|---|---|---|
| Необходимые расходы | 50% | 50 000 |
| Желания | 30% | 30 000 |
| Накопления и финансовые цели | 20% | 20 000 |
Всего три категории.
Вы знаете, сколько денег можно направить на обязательные расходы, сколько оставить на необязательные покупки и сколько сохранить для будущего.
Но дальнейшего разделения внутри этих категорий нет.
Вариант 2: метод 6 кувшинов
| Категория | Доля | Сумма |
|---|---|---|
| Необходимые расходы | 55% | 55 000 |
| Финансовая свобода | 10% | 10 000 |
| Долгосрочные накопления | 10% | 10 000 |
| Образование | 10% | 10 000 |
| Развлечения | 10% | 10 000 |
| Подарки и помощь | 5% | 5 000 |
Здесь те же 100 000 получают более подробное назначение.
Например, деньги на обучение уже не конкурируют напрямую с развлечениями, а долгосрочные накопления отделены от средств для создания капитала.
Вариант 3: метод конвертов
В методе конвертов обязательного распределения нет.
Например:
| Категория | Сумма |
|---|---|
| Жильё и коммунальные услуги | 30 000 |
| Продукты | 20 000 |
| Транспорт | 8 000 |
| Развлечения | 7 000 |
| Рестораны | 5 000 |
| Отпуск | 10 000 |
| Финансовый резерв | 15 000 |
| Образование | 5 000 |
| Всего | 100 000 |
Такой вариант даёт намного больше контроля, но требует самостоятельно решить, какие категории нужны именно вам.
Правило 50/30/20 подойдёт, если вы хотите начать максимально просто
Если раньше вы вообще не распределяли деньги заранее, правило 50/30/20 может быть удобной отправной точкой.
Вам не нужно строить сложную систему.
Достаточно регулярно контролировать три направления:
- необходимые расходы;
- желания;
- накопления и финансовые цели.
Даже такое простое разделение уже помогает перестать воспринимать весь баланс как свободные деньги.
50/30/20 также удобно тем, кому не нравится подробный финансовый учёт.
Если вам неважно, сколько именно было потрачено на игры, рестораны или одежду, нет необходимости создавать для них отдельные категории.
Все эти расходы можно контролировать вместе.
Метод 6 кувшинов подойдёт, если вам нужна более подробная готовая структура
Метод 6 кувшинов находится примерно посередине между 50/30/20 и полностью самостоятельной системой категорий.
Категорий уже достаточно много, чтобы разделить основные финансовые цели, но вам не нужно придумывать структуру бюджета с нуля.
Особенно полезной может быть сама идея поддерживать несколько направлений одновременно.
При каждом поступлении дохода часть денег направляется не только на текущие расходы, но и на:
- будущее;
- образование;
- отдых;
- создание капитала;
- другие важные цели.
При этом классическую схему можно постепенно адаптировать под себя.
Например, изменить проценты, переименовать некоторые категории или добавить новые.
Метод конвертов подойдёт, если вам нужен более точный контроль отдельных расходов
Метод конвертов особенно удобен, если проблема не в общей сумме расходов, а в отдельных направлениях.
Например, вы можете нормально укладываться в общий месячный бюджет, но регулярно тратить слишком много:
- на доставку еды;
- рестораны;
- игры;
- одежду;
- такси.
В правиле 50/30/20 все эти траты могут находиться внутри одной категории желаний.
Метод конвертов позволяет выделить каждое важное направление отдельно.
Например:
Рестораны — 5 000.
Если деньги в этой категории закончились, сразу видно, что запланированный бюджет уже использован.
После этого можно остановить расходы до следующего пополнения либо осознанно изменить распределение.
Нужно ли строго соблюдать проценты
Нет.
Проценты удобны как отправная точка, но не должны становиться самоцелью.
Если необходимые расходы составляют 65% дохода, правило 50/30/20 не сделает жильё дешевле.
Точно так же нет смысла искусственно тратить 10% дохода на образование только потому, что такая доля предусмотрена классическим методом 6 кувшинов.
Гораздо полезнее использовать готовые пропорции как первоначальный ориентир, а затем посмотреть, насколько они соответствуют вашей реальной жизни.
Если одной категории постоянно не хватает денег, а в другой регулярно остаётся большой запас, распределение можно изменить.
Бюджет должен подстраиваться под вашу жизнь, а не наоборот.
Можно ли комбинировать эти методы
Да.
Поскольку принцип у всех трёх методов практически одинаковый, границы между ними довольно условны.
Например, можно начать с правила 50/30/20, а затем разделить категорию желаний на несколько более подробных категорий:
- рестораны;
- развлечения;
- хобби;
- поездки.
В результате система станет ближе к методу конвертов.
Можно использовать метод 6 кувшинов как основу, но дополнительно разделить долгосрочные накопления между несколькими целями:
- отпуском;
- техникой;
- автомобилем;
- ремонтом.
Можно пойти и в обратную сторону.
Если система из пятнадцати категорий становится слишком сложной, похожие расходы можно объединить в несколько крупных групп.
В результате бюджет постепенно превращается в систему, которая подходит именно вам.
Название конкретного метода здесь менее важно, чем основной принцип:
деньги получают назначение до того, как вы их потратите.
Что делать при нерегулярном доходе
Все три подхода можно использовать и без фиксированной зарплаты.
Если доход поступает частями, можно распределять каждое новое поступление отдельно.
Например, после получения оплаты за проект вы сразу определяете, какая часть предназначена для обязательных расходов, накоплений и остальных целей.
Фиксированные проценты могут быть особенно удобны при нерегулярном доходе, потому что не требуют заранее знать точную сумму за месяц.
Получили 40 000 — распределили 40 000.
Через неделю получили ещё 20 000 — распределили следующие 20 000.
В методе конвертов можно использовать и другой подход: сначала пополнять наиболее важные категории до нужной суммы, а оставшиеся деньги распределять дальше.
Что выбрать в итоге
Если хочется максимально простой системы, можно начать с правила 50/30/20.
Три категории легко понять, запомнить и контролировать.
Если хочется более подробной структуры, но без самостоятельного создания бюджета с нуля, подойдёт метод 6 кувшинов.
Шесть категорий позволяют отдельно учитывать текущие расходы, накопления, развитие, отдых и другие финансовые задачи.
Если вы уже хорошо понимаете собственные расходы и хотите самостоятельно определять категории и суммы, лучше подойдёт метод конвертов.
При этом выбор не обязательно должен быть окончательным.
Можно начать с трёх категорий, а затем постепенно увеличивать детализацию.
Например:
50/30/20 → метод 6 кувшинов → собственная система категорий.
Или наоборот — отказаться от слишком подробного бюджета и объединить множество категорий в несколько крупных.
Хороший метод бюджетирования — не тот, который выглядит наиболее правильным на бумаге, а тот, которым удобно пользоваться регулярно.
Для распределения денег не нужны физические конверты или кувшины
Все три метода основаны на том, что деньги заранее получают своё назначение. Но для этого необязательно физически хранить средства отдельно.
Можно продолжать использовать один банковский счёт и вести внутреннее распределение отдельно.
Например, на счёте находится 120 000, но внутри бюджета эта сумма может быть распределена между текущими расходами, накоплениями, отпуском, развлечениями и другими целями.
Банк показывает, сколько денег у вас есть всего.
Система распределения показывает, для чего эти деньги предназначены.
Именно поэтому такие методы удобно использовать в цифровом виде: деньги могут оставаться на привычном счёте, а их внутреннее разделение ведётся отдельно.
Как использовать разные методы в 6 Jars Finance
Хотя приложение называется 6 Jars Finance, его механика не ограничивается классическим методом 6 кувшинов.
При запуске приложения вы сможете выбрать подходящую систему распределения бюджета:
- правило 50/30/20;
- классический метод 6 кувшинов;
- собственную систему категорий по принципу метода конвертов.
Выбранная система становится отправной точкой, а при необходимости её можно адаптировать под себя: изменить проценты, названия категорий или их количество.
При получении дохода приложение распределяет деньги между категориями по выбранным пропорциям. После покупки уменьшается баланс только той категории, к которой относится расход.
Сами деньги при этом остаются на вашем банковском счёте. Приложение не подключается к банку и не перемещает средства между счетами.
Так можно использовать привычную банковскую карту и одновременно видеть, какая часть общего баланса уже предназначена для конкретных расходов и целей.
Если вам ближе простая система, можно начать с готового варианта. Если со временем потребуется больше контроля, структуру бюджета можно изменить без перехода на другой способ учёта.
Попробовать 6 Jars Finance →